《打造特色“文化角” 破解农村文化载体建设难题》

打造特色“文化角” 破解农村文化载体建设难题

以特色服务破解农村用卡难题

——对农行唐山分行农村银行卡市场建设的调查与思考

张静怡韩进良2012年06月15日

近年来，随着农业和农村经济的飞速发展，农村地区客户对金融结算服务也提出了更高的要求。银行卡作为一种现代金融工具，日益成为广大农村地区办理结算的重要载体。因此，如何加强农村银行卡市场建设，成为金融业服务“三农”的重要课题。

近年来，农行河北唐山分行坚持以培育农村用卡环境为抓手，通过创新金融产品、加强硬件建设、加大营销宣传力度等措施，着力构建“足不出村能消费、足不出镇能取现”的现代农村金融支付体系，努力为广大农民提供高效、便捷的金融服务，取得了良好成效。但是，由于农村居民银行卡知识匮乏、农村地区服务成本较高等问题的存在，制约了现代农村金融支付体系建设的步伐，应引起相关各方的关注。

以特色金融服务为依托，积极推动金融资源要素向农村配置，致力于改善农村支付环境。

积极推动金融资源要素向农村配置。加强农村银行卡市场建设，将非现金支付资源向农村有效配置，使广大农民群众享受支付体系现代化发展成果，是扩大农村消费、提高农民生活水平的一项基础工程。近年来，唐山分行对开拓“成本高、收益低”的农村金融服务市场实行资源倾斜政策，在政府的政策支持和人民银行的组织领导下，选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区（如遵化、迁安等地区），开展支付环境示范县的试点建设工作，加大在该地区各项资源和产品的投放力度，在总结试点发展经验的基础上，全面开展农村地区受理银行卡市场环境的改善工作。

创新特色产品，普及惠农卡结算载体。为有效满足农村支付结算需求，农行推出了惠农卡特色产品，通过该产品可以为农民提供存取现金、转账、消费、缴纳医保、养老保险、发放养老保险及各种涉农补贴等服务，还可以办理农户小额贷款业务。为推广惠农卡产品，唐山分行专门组织人员对各县域农情进行调研，并积极探索惠农卡发卡的创新路径，在乐亭县推出了“惠农果蔬卡发卡模式”，在遵化市推出了“新农保一卡通发卡模式”，在迁西县、滦南县、遵化市推出了“公司+农户发卡模式”；此外，该行还通过与唐山市冀东果蔬总公司、唐山中红三融畜禽有限公司、唐山福春林木业有限公司、河北美客多食品集团有限公司、遵化市社保局等多家农业产业化龙头企业及政府机构合作，有效扩大惠农卡覆盖面。截至2011年末，该行惠农卡发行规模已经达到51.25万张，惠及农民近200万人。

加大资金投入，改善农村支付环境。在深入农村现场调研的基础上，该行结合人民银行及农行河北分行制定的农村地区支付环境建设指导意见的相关内容，努力延伸服务领域，大力加强用卡环境建设。一是依托物理网点，开辟绿色通道。该行对所辖网点重新进行了装修改造，对网点进行功能分区，配备专职大堂经理保证农户能够方便、快捷地办理业务，开辟“惠农服务”绿色通道，有效缓解了排长队的问题。

二是增加自助机具投放。该行以遵化支行为试点，推广集支付、消费、转账和查询功能为一体的转账电话，并成立转账电话安装小组，深入到散落在各个村庄的日用品超市、农资超市、诊所等进行安装调试，使农民足不出村即能刷卡购物、就医购药、缴纳电话费。此外，该行还增设atm，全天24小时服务，方便农民自助办理存取款、查询、修改密码、转账等业务。

三是借力第三方机构，解决农民取现难题。为有效解决网点覆盖不足、农户取现难等问题，该行以遵化支行作为突破口，积极寻求与第三方机构的合作机会，经过认真遴选，确定与该市惠民农资专业合作社进行合作，为该合作社所有分社布放了“金穗支付通”，使持卡人足不出镇就能取现。

2009年以来，该行累计投入资金超过4000万元，在县域布放atm取款机等自助设备230台，布放转账电话9157台；为县域客户办理个人网银15万个、电话银行9万户。

因地制宜，加快农村银行卡消费渠道建设。唐山分行把拓展特约商户、加快pos机具布放作为农村银

行卡消费渠道建设的有效手段。

助农取款“村村通”工程，加大网点改造、电子设备等资源投入，将服务触角延伸到村入户，努力实现乡、村服务全覆盖，有效改善农村地区金融服务环境。

坚持因地制宜，抓好特色服务。要充分考虑城乡差异，根据农村客户的金融需求，积极研发推广农民能用、好用、爱用又用得起的特色产品，特别要从尊重农村长期以来形成的现金支付习惯出发，选择操作简便且兼具现金与非现金支付功能的支付工具和终端，如银行卡、电话pos等，并促进其普及。

推出城乡有别的支付结算费率机制。建议结合当前农村支付环境的实际，对农村结算服务实行优惠费率，引导、刺激农村支付结算市场的发展。