《武汉农商行：创新管理 推广小微金融的“扫街”式服务》

武汉农商行：创新管理 推广小微金融的“扫街”式服务

第一篇：武汉农商行：创新管理推广小微金融的“扫街”式服务武汉农商行：创新管理推广小微金融的“扫街”式服务2013年07月15日10时34分

来源：中国政府网

2013年7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为武汉农村商业银行董事长刘必金在分会场发言（电视画面截屏）。中国政府网

[武汉农村商业银行董事长刘必金]：

一、潜心扫街“做加法”——坚守小微服务理念

什么是“扫街”。简单地说，就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，把金融服务送到小微客户门前。

“扫街”是我们在实践中总结出的服务小微行之有效的好办法。因为城市不缺大银行，唯独缺少为小微和“三农”服务的小银行。武汉农商行因农而生，因小而长，不与大银行拼规模、争项目、抢客户，潜心服务其他银行不做的、甚至被遗忘的“三农”和小微客户，将其作为我们重点支持的客户群，这是我们长期以来坚定不移的发展战略。

在“扫街”服务中，我们扫街的对象和范围从中心城区扩展到城、郊两个市场，从支持就业扩展到城镇化进程中的失地农户、下岗失业人员、大学生创业等。我们坚持做到金额可大可小，支持额度从5000元到200万元不等；期限可长可短，根据客户需要期限最短3个月、最长2年；押品可有可无，重点关注还款能力和还款意愿，基本采取信用贷款形式；利率可高可低，实行差别利率，合理定价，既符合小微企业的承受能力，又有效覆盖经营风险，保证合理收益。实行专门机构、专门团队、专门流程、专门考核机制和专门信贷计划的“五专”服务。通过“扫街”，填补了大银行不做的金融“空白点”，客户经理灵活主动，对分片辖区情况像社区“片警”一样烂熟于心，主动为小微企业和个体工商户提供周到贴心的金融服务。

二、简化流程“做减法”——畅通小微服务通道

对小微企业和个体工商户，我们坚持“六看三知”。“六看”，即一看账本，二看产品，三看人气，四看人品，五看成效，六看存货。“三知”，一是“知行”，就是要知道经营者的发展思路和发展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和对企业的发展驾驭能力；三是“知实”，就是企业实际情况的逻辑交叉判断。通过“六看三知”真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表，不需要客户再提供其他证明和材料。

在流程模式上，建立“评级、授信、支用”同步申报的“三位一体”操作流程，1天内完成贷前调查并提出上会申请，15分钟内决策，20万元以下的贷款3个工作日内办完，50万元以上贷款3-5个工作日内到账。

三、创新产品“做乘法”——丰富小微服务功能

我行研发了“融城富业贷”、“农易富业贷”、“微小富业贷”等系列产品。在动产抵质押和权1利质押等方面不断探索，推出提货单、仓单、存货、应收账款、保函、股权等20余种质押方式。根据小微企业需要，既可以采取传统融资方式，也可以采用“知识产权质押+实际控制人担保”、“第三方担保+知识产权质押”、“知识产权质押+第三方担保+园区担保”等模式，取得了良好效果。

四、减免负担“做除法”——提升小微服务质效

除费用。我行通过“扫街”直接受理审批，减免了如担保手续费、评估费、保险费、公证费等一系列中介费用和交易成本，借款客户除支付利息外没有任何附加费用，确保“微小富业贷”等产品相较市场上其他同类业务融资成本最低。

除困境。客户经理走街串巷、挨家挨户“扫街”，主动向小微企业介绍我行“服务小微”的理念，宣讲办贷流程和准入条件，为小微企业免费提供行业分析、信息建议等咨询服务，通过各种形式提供贷前辅导。

除担忧。“微小富业贷”等产品摒弃了传统的抵质押担保方式，用“现金流”代替“抵押物”作为还款能力重要依据，坚持实地调查，重视真实财务分析和企业自身价值，免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。

通过“扫街”，我们发现了客户，累计扶持了1.89万户小微企业和个体工商户，4503家农业企业，342家农业专业合作社，43万余农户；获得了收益，全行存款、贷款、利润较成立之初均实现了“三年翻一番”，纳税在当地金融机构排名第一；赢得了信赖，连续三年荣获武汉市政府颁发的“支持武汉经济发展突出贡献奖”，“支持全民创业先进单位”等荣誉称号。

下一步，我们将认真贯彻落实本次会议精神，始终坚持“改制不改向，更名不改姓”，坚定不移地沿着支持“三农”、小微和民生的方向走下去，继续扎扎实实地“扫街”，不断扫出我们经营发展的“一片蓝海”。勤劳的蜜蜂有糖吃

第二篇：加强对“三农”和小微企业的金融服务王岐山强调：加强对”三农”和小微企业的金融服务

中央政府门户网站2012年02月25日17时10分来源：国务院办公厅

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王岐山在中小金融机构座谈会上强调

促进中小金融机构健康发展

加强对“三农”和小微企业的金融服务

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山24日至25日在河南省郑州市、许昌市考察金融工作，并主持召开中小金融机构座谈会。他强调，“三农”和小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。要认真落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，推进金融体制机制改革和组织制度创新，优化金融结构和布局，促进中小金融机构健康发展，努力破解“三农”和小微企业融资难题，更好地服务于实体经济。

在座谈会上，王岐山认真听取了河南省政府负责同志及中小金融机构、小微企业代表的发言。他说，当前全球经济复苏面临严峻挑战。在此情势下，关键要把自己的事情办好。金融系统要按照“稳中求进”的总基调，执行好稳健的货币政策，“有扶有控”，确保金融安全稳定，促进经济平稳较快发展。

王岐山指出，党中央、国务院高度重视加强“三农”和小微企业金融服务，通过鼓励试点、放宽准入等措施，着力培育和发展中小金融机构，取得了积极进展。发展中小金融机构是一个不断探索的过程，要在有效监管的前提下，用改革创新的办法解决市场准入和退出、区域布局、风险防范等问题，鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域，不断发展和完善“草根金融”。要多措并举，进一步完善财税、担保、坏账核销、风险补偿等政策支持体系和差异化监管措施，调动金融机构服务“三农”和小微企业的积极性，确保涉农和小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速。金融管理部门和各级地方政府要密切配合，深入调查研究，立体解剖“麻雀”，总结和推广体制机制创新和管理好的先进典型，营造有利于中小金融机构健康发展的环境。

王岐山强调，防风险是金融业永恒的主题。人民银行、银监会、证监会、保监会要会同各级地方政府确保金融市场稳定，对各类金融风险隐患，要早发现、早报告、早处置。“信任不能代替监督”。要明确责任，加强监管，严厉打击非法集资、金融传销等违法金融活动，切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

在考察许昌银行、新郑农村商业银行薛店支行等金融机构时，王岐山说，城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司等各类中小金融机构要立足当地，突出特色，避免盲目求大和跨区域扩张。要加快金融创新，形成务实有效的激励机制，在服务好“三农”

和小微企业的同时，实现自身可持续发展。

考察期间，王岐山对河南省近年来经济社会发展以及金融工作取得的成绩，给予充分肯定。他希望河南省百尺竿头，更上层楼，加快中原经济区发展步伐。

河南省、国务院有关部门和国有商业银行负责同志参加了座谈会和考察。

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王岐山在六省市进出口形势座谈会上强调

稳定出口扩大进口加快外贸转型升级

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山３日至４日在辽宁沈阳考察工作，并召开六省市进出口形势座谈会。他强调，进出口对宏观经济、就业和社会稳定都至关重要。要认真贯彻中央的要求和部署，立足当前，着眼长远，稳定出口，扩大进口，加快外贸转型升级，实现速度、结构、质量、效益相统一。

在座谈会上，王岐山认真听取了辽宁、天津、江苏、浙江、山东、广东等省市负责同志的发言。他说，今年以来，我国进出口工作取得了很大成绩，转方式、调结构出现可喜变化。当前，严峻复杂的世界经济形势必然导致全球总需求不足。面对这样不利的外部环境，关键要把自己的事情办好。各地区、各有关部门要坚定信心，深入分析研判形势，充分发挥主观能动性，增强工作的针对性和有效性，从方方面面、点点滴滴做过细的工作，挖掘潜能，确保进出口稳定增长。>>>详细阅读

王岐山在地方金融工作座谈会上强调

进一步做好新形势下的金融工作

更好地服务于经济社会发展大局

新华社武汉１１月１９日电中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山１９日在湖北省宜昌市召开地方金融工作座谈会。他强调，要按照“十二五”规划的要求，深入推进金融改革、发展和创新，切实防范金融风险，充分调动中央和地方两个积极性，更好地服务于经济社会发展大局。

在听取部分省市金融管理部门负责人发言后，王岐山说，当前全球经济形势十分严峻，不确定之中可以确定的是，国际金融危机引发的世界经济衰退将长期化。对于我们这样一个对外依存度很高的国家来说，关键要认清形势，把自己的事情办好。金融系统要紧紧围绕转变经济发展方式、调整经济结构这条主线，充分发挥市场配置资源的基础性作用，执行好稳健的货币政策，提高政策的前瞻性、针对性、灵活性，按照“有保有压”的要求，优化信贷结构，加大对“三农”、小微企业等薄弱环节的支持，不断提高金融服务水平。>>>详细阅读

第三篇。关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知融贷通—创新金融信息服务，解决中小企业融资难题。融贷通，中小企业，融资，挂牌上市

中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务

提高小微企业金融服务水平的通知

为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：

一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。

二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。

三、积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合下列条件的小微企业，经银行业金融贷通—创新金融信息服务，解决中小企业融资难题。融贷通，中小企业，融资，挂牌上市

融机构审核合格后可以办理续贷：

（一）依法合规经营；

（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；

（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

（五）银行业金融机构要求的其他条件。

银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

四、科学准确进行贷款风险分类。银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。

五、切实做好小微企业贷款风险管理。银行业金融机构开展循环贷款、年审制贷款以及续贷等流动资金贷款产品和服务模式融贷通—创新金融信息服务，解决中小企业融资难题。融贷通，中小企业，融资，挂牌上市

创新的，应当根据自身信贷管理和行业客户等特点，按照风险可控的原则，制定相应管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件，相应改进信息技术系统。

银行业金融机构应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业主个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。银行业金融机构要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，加强对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，及时做好风险评估和风险预警。

银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。

六、不断提升小微金融服务技术水平。银行业金融机构要贯彻落实金融支持实体经济发展的要求，加大小微金融投入，要根据小微企业客户的实际需求，不断完善金融服务，优化产品设计，改进业务流程，创新服务方式，持续健全小微企业贷款风险管理机制，积极提升小微企业金融服务技术水平，推动小微企业良性健康发展。

融贷通—创新金融信息服务，解决中小企业融资难题。融贷通，中小企业，融资，挂牌上市

第四篇：关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告

一、我行目前信贷情况

目前我行信贷资金主要投向于制造业、房地产业及农业，三者占我行各项贷款余额的**%；客户构成方面，我行单位类贷款客户占比较大，截至***年*月底，单位类贷款余额为**亿，占比**%，个人类贷款余额为**亿，占比**%；贷款利率方面，由于贷款期限、担保方式、客户风险差异，因此不同贷款之间利率差异较大，以贷款期限为例，目前我行1年（含）以下短期贷款加权平均利率为**%，中长期贷款（含按揭）加权平均利率为**%。

二、“三农”和小微企业贷款需求满足情况

截至**年**月底，我行涉农贷款余额已达到**亿，占各项贷款余额的**%，小微企业贷款余额**万元，占比**%，但由于贷款规模控制，目前我行贷款仍未能充分满足三农及小微企业贷款需求。

三、当地民间融资情况

受当前人行贷款规模控制影响，各金融机构贷款发放普遍收紧，加上金融机构出于风险控制考虑，会减少或拒绝为部分抵押不足、信用较差、发展前景一般的客户发放贷款，因此，三农及小微企业贷款难以充分得到满足。此外，还有部分客户由于急需资金周转，而传统金融机构贷款审批需时较长，这部分客户往往容易转向民间融资，因此，民间融资一直有其市场需求，目前，民间融资年利率一般均在30%以上。如前所述，由于金融机构未能完全满足客户贷款需求，因此民间融资正处于一种卖方市场状态，加上需要民间融资的客户，很大一部分是由于无法在金融机构贷款而转向民间融资的风险客户，这部分客户的贷款利率也自然较高，因此整体而言，民间融资的利率水平处于相对高位。

四、存在困难和建议

目前农业企业的资产主要投入在机械设备及种养业的种苗、药品及生产饲料的原材料上，种养业的经营场地只是通过租赁承包使用，这些都不能作为抵押物，可抵押的资产受限制，由于客观原因，农信社从风险管理上只能接收抵押保证形式贷款，如果单独依靠中小企业担保公司担保，受担保公司资金有限，担保规模受限制，制约农业企业的融资，对农业企业发展起阻碍作用。

由于农业是高风险行业，农业贷款仍缺乏有效的贷款保证机制，出于规避贷款风险的考虑，我行在向农户发放贷款时不得不强调要求抵押和担保，对那些相对比较贫困的农户来说，要找到合适的担保和有效抵押并非易事，因此，为支持三农的健康发展，政府和人民银行应实行积极的财政政策，发挥财政资金的政策导向作用，为我市农业经济的健康发展服务，主要有以下建议：

（一）建立良好的信用环境。针对农村信用社的现状，各级政府应通过有效手段，帮助农信用社组织存款，加强诚信建设，化解不良资产，增强农信社的资金实力，通过农信社用活本地的存量资金，推动县域经济的协调发展；

（二）地方政府应尽快成立小额农户信用贷款担保公司，建立健全的金融服务体系，分散金融机构经营风险；

（三）建议人民银行统筹提供支农信贷资金，由我行进行委托放款，有效缓解农户农业生产中的资金问题；

（四）创造一个公平竞争的环境。银监部门应取消对农信社的各种限制性政策，在金融政策、市场准入等方面适当降低门槛或提供优惠政策，提高农村信用社综合竞争能力，为农村信用社发展提供广阔空间；

（五）督促相关保险公司尽快开办和推广农业保险的业务，为农业、农村经济发展提供有力的保障和支持，同时，降低我行支持“三农”贷款风险。

总之，我行始终以改革创新为动力，高举支农大旗，结合当地实际情况，努力发挥自身优势，不断完善和改进自身服务手段，加快支农服务电子化建设步伐大力发展农信卡、网上银行等电子金融业务，为农民提供快捷便利的资金结算服务，构建农信社与政府、农户之间的信息交流平台，进一步提升农信社支农服务水平。争取在为加快我市农业产业化步伐和推进农村经济快速发展工作中做出突出的贡献。

第五篇：关于小微企业金融服务创新的若干思考-泰隆银行专题关于小微企业金融服务创新的若干思考

——以浙江泰隆商业银行为例

内容提要。本文以浙江泰隆商业银行为例对小微企业金融服务创新的一些有益探索进行了总结提炼，并从成本攀升、资本约束、服务下沉等方面分析小微金融信贷模式所面临的挑战，进而提出解决小微企业融资难的可行性建议，并对建立台州小微金融创新实验区进行了可行性分析。

关键词：小微企业金融服务创新

作者：王华昆，男，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，whk_2008@126.com张台音，女，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，taiyin_zhang@zjtlcb.com

小微企业一直是浙江社会经济发展的特色优势，截止到2012年1月末，全省小微企业已经达到56.9万家，占全省企业总数的97%，其吸纳就业1178.5万人，占所有企业的55.5%，同时其创造了全省全部工业总产值的56.3%。

但小微企业的作用和贡献与其得到的金融支持始终不相匹配，从小微企业角度看，其本身固定资产少、生命周期短、经营不稳定；从银行的角度来看，小微企业信息不透明、贷款风险大、成本高，这都使得小微企业不仅难以满足“优质客户”的标准，而且可能成为“信贷配给”的对象。因此，要解决小微企业“融资难、融资贵”的难题，小微企业金融创新起到极大的作用。

泰隆银行作为一家以小微企业金融服务为主体的银行，多年来在小微企业金融服务领域进行了一些有益探索和尝试。截止2011年年底，浙江泰隆商业银行资产达到460亿，支持的小微企业约计4万户，户均只有50余万元，且96%以上业务采用保证担保，抵质押方式仅占4%，500万元以下客户数占到99.8%，不良率控制一直在0.4%左右，这些经营数据都在说明泰隆银行已经在小微企业金融服务领域上做出了一些成功的尝试。

一、浙江泰隆商业银行在小微企业金融服务领域的有益探索

（一）走出传统观念的误区，树立小微企业金融服务理念1.改变传统观念，以实践证实保证担保的安全

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[1]王芳，银行业中小企业金融服务创新实践研究－以建设银行为例，苏州大学硕士学位，2008[2]郭田勇，中小企业融资的国际比较与借鉴，国际金融研究，2003[3]林毅夫、李永军，中小金融机构发展与中小企业融资，经济研究，2001[4]钟田丽、荆立晶，中小企业融资市场失灵的原因及对策，财经问题研究，2003[5]何翠云，温州金融改革创新的启示，中华工商时报，2011[6]高连水、满明俊，完善小微企业金融服务须诉诸“三部曲”，中国城乡金融报，2012[7]杨星，论金融创新在经济中的作用，暨南学报（哲学社会科学版），2000[8]郭争艳，美国小企业融资经验对缓解我国中小企业融资困境的启示，邵阳学院学报，2007[9]miller，m.h.financialinnovation：thelasttwentyyearsandthenext.journaloffinancialandquantitativeanalysis，2006

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