《城乡一体化金融现状及金融机制的创新》

城乡一体化金融现状及金融机制的创新

【摘要】

目前我国城乡一体化过程中的资金主要来源于农民自身收入或集体经济收入、国家财政投入、社会资金和金融机构贷款四部分。然而，由于农村地区生产力水平较低、生产要素缺乏、基础设施不健全等因素限制农民和农村集体收入水平低，难以依靠自身收入满足城镇化所需资金。国家财政收入虽然已从财政补贴、税收优惠等方面做出支持，出于政府自身财政赤字、政府债务负担等考虑也难以完全覆盖所需资金。社会资金对利润的追逐性导致资本要素难以聚集到资金回报率低下的农村地区。金融机构也因担保不足、担保风险较大导致贷款数额较小。

苏州城乡一体化已升格为国家级试点，由于苏州城乡一体化建设速度加快，对金融发展提出了新要求和新高度。只有通过金融制度创新、金融产品创新、金融发展理念创新，进一步推进金融市场化，完善相关制度体系的建设，才能实现金融深化，推动我国城乡一体化的快速发展。本文从商业银行、小贷公司等间接金融机构角度推动创新，解决城乡一体化中资金不足的问题。

【关键词】

城乡一体化间接融资金融创新

一、引言

国家发改委已正式批复，同意将苏州市列为“国家发展改革委城乡发展一体化综合改革试点”，这意味着。按照试点总体方案，苏州城乡一体化综合改革试点主要任务是着力打个示范区；到2015年，城镇化率要超过75%。

近期目标为。到2015年，重点领域和关键环节改革取得重大进展包括实现城镇化率超过75%，农村新型集体经济总资产达到1800亿元，农民人均纯收入力争达到2.8万元，现代农业发展水平达到90%等。

远期目标为。到2020年，苏州城乡发展一体化体制机制更加完善，各项改革全面深化，实现城镇化率超过85%，农民人均纯收入达到4万元，现代农业发展水平达到95%，城乡发展一体化基本实现。

二、文献综述

目前，关于城乡一体化背景下，对于农村发展的金融支持与金融创新的研究已有了一定的积累：

《我国农村商业银行金融创新的理论与实践――以阜宁农商行为例》一文就农村商业银行的金融创新进行了探讨，但并未就农村建设需求进行结合探讨。

《我国农村城镇化建设中的金融支持研究――基于金融发展与城镇化关系的实证分析》（2012年）中，作者对于农村发展过程中的不同金融需求与目前的金融供给进行了完整地分析与定位，并从全国整体的视角对于目前的现状进行了分析。但考虑到我国目前各地区差异巨大（特别是在农村建设上，东西部差距更为明显），该文中仅就全国数据进行分析，在实用性难免有所折扣。

《城乡一体化金融支持缺失问题研究――以新乡市为例》一文则较为有针对性地分析了当地的金融现状，但其对于金融需求的分析不够详尽，且缺乏对于问题解决的创新性解决尝试。

《新农村建设中金融创新研究》一文则较为详尽地分析了现有的金融困境，以及国内外几种解决方案与创新尝试。

类似地此类文章，也大多有以下几类不足：

一是缺乏详尽的当地调查。由于农村发展中金融需求的主体不同（根据《我国农村城镇化建设中的金融支持研究――基于金融发展与城镇化关系的实证分析》一文包括农户，乡镇企业或合作社，当地政府），而作者未将相应的金融需求的调查根据主体进行分别区分，而仅是笼统调查，导致研究实效性不高，如《城乡一体化金融支持缺失问题研究――以新乡市为例》。

二是研究特例不具有代表性，可推广性不高，且事实上，目前各地农村的建设方向存在差异，也不可能仅以一种方式解决金融缺失问题，如《社会主义新农村建设中的开发性金融支持研究》一文中曾以苏州工业园区为例，可事实上苏州园区属于完全城镇化，行政上取消乡镇设立街道，这一方向不具备广泛推广的可能性。

三、现状分析

（一）基础设施建设的金融配套资金短缺，金融支持主体单一

目前，城乡基础设施建设较为薄弱，基础设施建设项目通常投资成本高、建设周期长、投资回收期长，且普遍存在正外部效应，公共产品特征强，主要依靠政府财政支持和国家及省市项目扶持，但建设资金全部依赖财政投资是不现实的，仍旧存在缺口，且资金效率低透明度低，这就需要大量的配套金融资金的支持。但金融机构贷款支持较少且发展缓慢，民营私人资本有限，直接投资、外商投资不足，不能满足“三农”发展的要求。中国农业银行的商业化运作战略，从农村大量撤走了分支部门，使得无法满足农村发展的融资需求，农村政策性金融功能不全；中国农业发展银行资金主要来源于财政无偿和有偿贷款，资金来源的渠道单一，业务范围比较狭窄，机构设置不到位，难以担起政策性金融支持“三农”的重任。

（二）涉农企业生产及中小企业融资难

在苏州农村地区，涉农企业和中小企业占主体地位。这些企业对于支持城乡一体化建设、带动农村经济增长有重要作用，也是推动城乡一体化建设目标实现的根本环节。而这些企业由于行业特点，自身资金实例欠缺，迫切需要金融机构的信贷支持，但其抵押担保能力差、资信等级低等原因导致其融资难度加大。渠道不畅通，企业发展由于资金受限而受到制约。

（三）农村金融中介机构严重缺位，金融工具供给单一

随着城乡一体化的推动发展，农村对金融中介机构需求增大，但目前我国农村信用担保机构、农业金融信托机构、农村信贷保险公司、农业金融租赁公司以及农村土地产权交易机构等金融中介机构严重缺位，极大的阻碍了农村经济的发展。农村地区金融网点少，交通相较城市不便，农民的金融需求难以及时得到满足；农村金融工具供给单一，大部分农村金融产品仅限于存款、取款和贷款。信用卡交易在农村并不普遍，通常以现金方式进行交易，而票据业务在农村也难以开展，投资理财、网上银行等服务在农村并不具备，证券市场在农村也是发展缓慢。在城市中极为普遍的保险在农村的覆盖率也极低，农业保险和信贷的保险严重短缺使得农村和农民的生产生活以及贷款风险缺乏有效化解的途径。

[7]和毅《城乡一体化金融支持缺失问题研究――以新乡.市为例》.《金融理论与实践》，2012年05期.

[8]李宝凤.《城镇化建设中金融支持效应现状研究》.《财经界（学术版）》，2014年10期.

作者简介：李一丹（1995-），女，汉族，安徽省黄山市人，就读于苏州大学，研究方向：金融学。