《对有效防范金融案件的思考》

对有效防范金融案件的思考

如何有效防范atm欺诈案件

2012年03月19日08：56

高岩纪瑞朴

来源：金融时报

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atm是英文automatictellermachine的缩写，意思是自动柜员机。因其大部分用于取款，又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。atm相当于一个小型营业网点，可以办理取款、存款、转账、收费、贷款、购买基金、查询余额等几十种业务，因其使用方便、操作简单、办理业务快捷而备受客户青睐，atm的使用率越来越高，交易量越来越大。2011年我国atm保有量达到30余万台，其业务量与柜台业务平分秋色。

atm在给人们经济生活带来极大便利的同时，一些梦想着一夜暴富的不法之徒也瞄上了这一现代工具，特别是近年来相关案件呈现高发态势，不法分子通过在atm出钞口安装挡板、在插卡口安装吞卡装置、张贴虚假告示等五花八门的手法进行诈骗，且作案手法不断翻新、愈加隐蔽，不仅给客户资金安全带来严重威胁，而且给银行机构的社会声誉造成极坏影响。因此，加强atm安全管理，斩断伸向atm的黑手已迫在眉睫。

作案手法花样翻新、愈加隐蔽

（一）封堵出钞口。在atm出钞口部位塞入塑料挡板，将吐出的钞票挡在出钞口内，不法分子则在一旁“守株待兔”，等取款者误以为机器故障离开或去找银行工作人员交涉时，再利用特制的钩子从出钞口内取出现金。

（二）安装吞卡装置＋偷窥密码。事先在atm插卡口内放入夹子，使银行卡只能进不能出。不法分子则守候在atm旁边，偷窥持卡人输入密码，等持卡人误以为机器吞卡而离开后，便迅速从插卡口取走银行卡。为了反侦察，不法分子大多拿着盗取的银行卡到异地取款或刷卡消费。

（三）安装假刷卡装置和摄像头窃取银行卡信息。不法分子在atm的插卡口加装高仿真的卡槽，里面装有读卡器，当持卡人将银行卡插入时，读卡器就自动将卡号等信息记录下来；同时将微型摄像头安装在atm上方，拍摄密码输入过程。窃取卡号和密码后，便利用高科技手段“克隆”相同的银行卡，盗取持卡人账户资金。

（四）安装假门禁刷卡器、假键盘窃取银行卡信息。不法分子在进入自助银行服务区的玻璃门上加装假门禁刷卡器，刷卡器配有密码键盘，当持卡人进门刷卡时，卡号、密码便被读卡装置窃取。有的不法分子则在atm键盘上加装假键盘，键盘内有集成电路装置，可以记录存储持卡人输入的密码信息。

（五）设立山寨atm套取银行卡信息。2010年6月，北京市宣武区广安门外曾出现一台山寨atm，布放在貌似正规的封闭式玻璃小屋内，玻璃门外贴着“24小时自助银行”字样，并有“恒生银行”的标识，机身上贴有“银联”、“visa”等标志。当持卡人在山寨机上刷卡时，银行卡号码、密码等信息便被套取，然后不法分子通过克隆银行卡将持卡人存款洗劫一空。

（六）冒充银行员工或热心人诈骗。不法分子蹲守在atm附近，当遇到持卡人操作不熟、出现“吞卡”等故障需要求助时，便冒充银行员工或热心人帮忙指导操作，借机窃取卡号、密码等信息，然后“克隆”银行卡取款。

（七）捡拾回执单“克隆”银行卡作案。不少持卡人在atm上取款后，随意将atm打印的回执单丢弃在地上或垃圾桶里，被一旁守候的不法分子捡走，然后利用回执单上的卡号等信息“克隆”银行卡，并用事先偷窥到的密码取现作案。

（八）张贴虚假告示诈骗。不法分子假冒银行之名在atm上张贴紧急通知或公告（如“银行系统升级”、“银行程序调试”等），要求持卡人将卡内资金通过atm转账到指定账户上，从而盗取持卡人存款。有的则采用制造故障与张贴通知相结合的手法作案。不法分子先将吞卡装置放入atm插卡口内制造“吞卡”假象，或是封堵出钞口造成不能正常吐钞，同时在atm旁张贴假冒的“温馨提示”或“银行客户服务热线”，诱使持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息。由于“服务热线”号码的首、尾数字与真实的银行服务热线完全相同，如“95***66”，持卡人容易信以为真、上当受骗。

（九）银行卡掉包。此类案件中，不法分子通常结伙作案，在持卡人进行atm操作过程中，采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问atm使用方法、“拍肩膀”等方式干扰持卡人的正常操作，转移其视线后迅速在插卡口插上假冒的同类银行卡，使持卡人误以为自己的卡被atm退出。然后犯罪分子以急于取款为由催促持卡人离开，进而利用留在atm内的真卡继续取款或者取卡后到商场消费。

（五）抓好巡查制度的落实，及时发现可疑情况，排除案件隐患。各银行要加大巡查力度，指定专人每天分数个时段对atm进行巡查，并做好巡查记录。特别要针对犯罪分子大多利用夜间对atm做手脚的特点，积极与当地公安派出所、社区夜巡队沟通，或由银行同业委托当地保安公司，协力加强夜间atm周边情况的巡查，提高防控能力，及时发现可疑情况，及时排除atm上的可疑装置，减少发案。

（六）公安部门应建立打击金融犯罪的专门机构，解决atm案件立案难、抓获难、追缴资金难。一旦商业银行报案，公安机关应想办法追查，即使未造成客户资金损失或者涉案金额不大，也应通报不法分子所在地公安机关，彻查不法分子的作案历史，从根本上遏制不法分子打一枪换一个地方，游击作案的危害性。同时，公安机关应大力协助涉案资金的追缴，办案费用可考虑由发案银行承担。

（七）建立atm案件预警机制。任何一家银行发生atm案件后，都要及时通过银监部门或公安机关向当地其他商业银行和毗邻地区通报，实现案件信息共享，形成区域联动，共同做好案件预防，使不法分子无处遁形。