《我国农村金融扶贫法律制度的变迁、检视与创新》

我国农村金融扶贫法律制度的变迁、检视与创新

论我国农村金融监管法律制度的完善

发布时间：2010-11-111：37：04被阅览数：215次作者：丁橡雨黄星华

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农村金融监管法律制度是我国金融监管制度的重要组成部分，对维护农村金融市场的健康发展起着关键的作用。由于二元金融结构的影响，农村金融监管法律制度面临着比城市金融更复杂的局面。当前农村金融监管法律制度不仅承受维护金融稳定的任务，还将承担起解决农村金融资源短缺，农村金额贫困的巨大挑战，对此，必须重视对农村金融监管法律制度的各项建设，保障农村金融的发展，推动农村经济的繁荣和农村社会的和谐进步。

一当前我国农村金融监管法律制度的缺陷

我国当前农村金融市场监管法律制度的已经严重阻碍了我国农村金融市场的进一步发展，主要表现在以下方面：

（一尚未形成成熟完善的监管法律体系

首先，现有金融监管法制体系不完备、系统性不强。我国现行的金融监管立法由《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《银行业监督管理法》、《农业法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《金融违法行为处罚办法》等法律法规构成，其中均规定了金融监管问题。但这些立法中存在着众多的原则性规定，缺乏实际可操作性，而且监管内容简单化，滞后于金融业发展现状，并随着农村金融市场的不断发展，对一些新兴的金融业务、金融产品还缺乏相应的法律规制，对农村民间融资未采取法制化、规范化的引导，对高利贷只是依照传统社会公德来约束。而且从现行金融监管法律的整体结构上看，规章比重过大，实施起来缺乏权威性。另外，在构成现有金融监管法制体系的众多规范性法律文件中，部门规章的比重过大，实施起来缺乏权威性。同时，各规范性法律文件之间的衔接性不强，有的彼此之间甚至存在重复或冲突现象。这些都势必影响到金融监管效率的提高和金融监管行为的公信力。

其次，法律规范的可操作性不强。在我国现有的金融监管法制体系中，对市场准入、市场稽查、市场退出、谨慎性要求等基本上已经有所涵盖，但大多是原则性的简单规定，缺少相关的实施细则，可操作性不强。以市场退出的法律机制建设为例，尽管2006年的《中华人民共和国企业破产法》为金融机构市场退出奠定了法律基础，但由于金融机构的特殊性，该法的相关规定显得过于原则化而使其在现实中操作性较差，常常不得不由政府和中央银行采取行政性手段加以解决，弱化了法律在市场退出过程中的规制作用，增加了金融市场的不确定性。而金融危机的应急处理法律机制、征信机构的法律规制机制、金融市场同业组织及其自律机制的法律设计的缺失更加凸显了我国金融法律监管机制的不完善，反映了政府在一些领域越位的同时，也存在着在另一些领域缺位的现象。

（二）欠缺公平竞争的监管理念

制度不仅要有效率地配置权利资源，还应该公平地配置权利资源，实现各金融市场主体权利的平等保护。缺乏正义目标的金融市场不是现代金融市场，背离正义理念的金融监管制不是现代法治所提倡的制度安排。当前的监管法律制度，体现着对民间资本，非公有制行业的歧视和不公平对待。民间资本和国有资本是社会资本的不同形式，应享受同等的国民待遇。民间借贷监管制度应促进并体现民间借贷监管制度的形成和发展，而不是为了保护个别市场主体的特殊利益，尤其不应成为国有金融机构在市场经济体制下谋取垄断利益或政府部门实现部门利益的工具。

（三）忽视农村地区居民的金融权利

在很长的时间内，我国的整个金融法律制度将金融问题视为经济发展的问题，视为资源配置的问题，在制度设计中对民生保障问题考虑不够，甚至为了金融的稳定而牺牲了公民自由融资的权利诉求。虽然国家和政府早已认识到这一点，采取小额贷款、允许设立村镇银行、借贷公司以及支农资金支持等措施加大农村资金的供给，但这些基本上都是具体手段层面的改革，整个农村金融监管制度的基本理念并未出现根本性的转变。

（三）保障公民金融权利的实现

生存权和发展权是人权的基本内容，维护和保障公民的存在权和发展权是一切法律必须坚持的基本价值追求。金融的本质是为民众的生产和生活提供资金融通，保障民生。在市场经济中，主体及利益开始多元化，众多公民进入市场从事经营活动，资金成为许多人从事生产经营的基本条件，尤其在广大农村，融资事实上已经成为公民生存与发展的基本条件，融资权利成为公民生存权和发展权的一部分。学者们的研究证明，获得贷款的能力虽然不是农户增加收入的决定性因素，但在许多情况下，能否筹集到足够的资金进行生产性投入，是农户发展生产和增加收入的必要条件。尤其在不发达地区，农村的民间借贷具有明显的居民互助性质和功能。在我国金融资源配置明显不均衡和不合理的背景下，广大中小企业和农户获得融资特别困难，农户和农村工商业者的资金需求从来就未得到过满足，民间借贷因而具有了更为突出的解决基本民生问题的功能。在这个意义上讲，监管制度严格限制甚至禁止非正规金融机构的存在，惩罚私自放贷者，事实上压制了农村资金的自由流动，影响了公民生存权和发展权的实现，排除了公民生存和发展的条件和机会。因此，农村金融监管监管制度的本质应当是为广大公民融资提供安全保障，而不能简单地排斥或压制资金的流动。

（中国集体经济下2010年第5期）