《对保险兼业代理在市场准入和后续日常性监管方面的意见和建议》

对保险兼业代理在市场准入和后续日常性监管方面的意见和建议

同志们：

这次会议的主要内容是。深入贯彻落实全国、全省保险业情况通报会、全国保险监管和寿险监管工作会议精神，总结2009年我省人身保险工作，分析存在的突出问题，明确2010年工作重点和监管要求。下面，我讲三点意见。

一、2009年人身保险工作基本情况

2009年，我省人身保险业深入贯彻落实科学发展观，按照“防风险、调结构、稳增长”的总体要求，采取了一系列有力措施，各项工作取得了积极成效。

（一）人身保险市场平稳运行。2009年全省实现人身险保费收入221.65亿元（含产险公司健康险和意外险保费收入1.19亿元），同比增长9.06%，规模保费在全国排名第15位，增速与全国水平基本持平。其中，寿险业务实现保费收入207.44亿元，同比增长8.68%；意外险业务实现保费收入3.92亿元，同比增长12.47%;健康险业务实现保费收入10.29亿元，同比增长15.75%。截至2009年底，全省共有人身险公司分支机构1427家，其中省级分公司14家，中心支公司（含地市级分公司）116家，支公司193家，营业部5家，营销服务部1099家。寿险营销员8.96万人。

（二）寿险结构调整初见成效。一是标准保费增长较快。标准保费同比增长26.03%，高出规模保费增速16.97个百分点，其中10年期及以上业务在标准保费中占51.99%，同比增长36.35%。二是新单期交业务增长较快。新单期交保费收入40.20亿元，同比增长49.71%，新单期交率为27.39%，同比提高了8.7个百分点。银保业务转型力度加大，银保新单期交保费12.07亿元，同比增长388.66%，期交率为11.22%，同比提高8.69个百分点。三是个人代理渠道和银邮代理渠道发展更加均衡。寿险公司个人代理实现保费收入100.85亿元，银邮代理实现保费收入110.98亿元，在总保费中占比分别为45.74%、50.34%，增速分别为14.62%、12.69%。四是部分寿险公司期交率较高。太平洋人寿、新华人寿和平安人寿三家公司新单期交率分别达到49.94%、46.85%和45.98%，高于全省平均水平约20个百分点。

（三）服务经济社会发展的能力逐步提高。一是保险保障功能进一步发挥。2009年，全省人身险业务赔付支出59.04亿元；各人身险公司累计承保6441.4万人次，承担风险保额4.08万亿元，积累各类准备金615.19亿元。特别是中国人寿鸡西分公司为鸡西“7·22”重大矿难及时理赔260万元，得到当地党政和社会各界的肯定。二是农村小额人身保险试点工作稳步推进。作为首批试点省份，已有6家保险公司获得试点资格。2009年，农村小额人身保险实现保费收入1132.87万元，同比增长271.43%；承保39.8万人次，同比增长74.54%；全省有923个行政村实现了整村参保，覆盖面大幅提高，同比增长287.82%。三是保险业受托经办医疗保障管理服务取得突破。中国人寿东宁支公司承办8.6万人参加的东宁县新型农村合作医疗保险，基金规模830万元，为保险业参与医改积累了有益经验。四是企业年金业务持续发展。2009年，中国人寿、平安养老、太平养老、泰康人寿4家公司受托管理资产11.22亿元，投资管理资产7.62亿元，保险业在企业年金市场的影响力不断扩大。

（四）人身保险监管工作明显加强。

防范风险工作有效开展。一是扎实推进收付费管理工作，防范资金管理风险。贯彻落实保监会2008年97号文件精神，召开专题会议通报存在的突出问题，进一步明确监管要求；建立了收付费管理工作信息报告制度，持续跟踪各寿险公司收付费管理工作开展情况；进行了收付费专项检查，对执行不力和存在问题较多的公司，分别采取了相应的监管措施。2009年12月，全省寿险公司个险业务保费转账率约为86%，较收付费制度改革前提高了28个百分点；退保金和保险金的转账率分别达到97.36%和96.42%。二是密切监控退保风险，维护人身保险市场稳定。建立了退保周报和退保问题月度分析制度，掌握退保的总体情况和各种异常变动；实行专管员制度，对重点公司、重点业务加强监测；对个别寿险公司投连险退保率偏高问题及时预警，避免非正常退保事件发生。三是防范销售误导风险，保护消费者利益。推进投保提示制度，对哈尔滨市各寿险公司执行《人身保险新型产品信息披露管理办法》的情况进行调查摸底，发现部分公司并未执行有关风险提示语句抄录的规定，采取相应措施要求公司严格执行；妥善处理销售误导投诉案件，化解了销售误导风险。四是妥善处理突发事件，维护行业形象。鹤岗“11.21”矿难事故发生后，保监局迅速反应，启动应急预案，第一时间赶赴现场，指导理赔工作，开辟理赔绿色通道，加快理赔速度，指导保险业及时赔付50.97万元，省长栗战书亲笔批示：“工作及时，为稳定做出贡献，也为遇难矿工家属送去了温暖。谢谢。”

整顿规范人身险市场秩序。一是对21家人身险分支机构开展了银保业务、数据真实性、意外险业务和收付费现场检查，对各公司存在的虚列费用、财务和业务数据不真实、财务管控乏力、不严格执行监管规定、仍以撕票方式经营短意险业务等问题分别采取了相应的监管措施。二是积极与银监局、商业银行沟通协调，推动省行业协会组织签订《黑龙江省银行、邮政代理保险业务自律公约》（2010版），召开了规范发展银保业务工作会议，明确了规范发展银保业务的措施和要求，并安排专人负责组织各寿险公司与各大商业银行就签订2010年银邮代理业务协议问题进行磋商，为2010年规范银保市场秩序奠定了基础。

继续推进分类监管。一是对开业满三年的6家寿险公司进行了风险评估，对风险等级高的公司实施了严格监管，提高了现场检查频率。二是启用寿险业务风险监测系统，按月监测寿险公司业务风险，全面掌握各公司业务风险情况，适时进行风险提示，做到对风险“早发现、早处理、早化解”。三是制定并下发《黑龙江人身保险公司内部控制评估实施规范》，对内部控制评估的实施方式、评估结果的报送、评估档案的管理提出明确要求，严禁内控评估工作走过场，使各寿险公司的内部控制评估工作落到实处。

营造良好的发展环境。多次向省委、省政府建言献策，加强与有关部门的沟通协调，宣导保险的优势和作用，积极争取政府支持保险业的发展，重点做了两项工作：一是指导行业协会与地税部门积极沟通协调，解决了哈尔滨市道里地方税务局要求寿险公司补缴近千万元防洪保安费难题。二是加强与省医改领导小组办公室的联系，组织召开省医改办代表出席的贯彻落实医改意见座谈会；汇报黑龙江省保险业深入贯彻落实医改意见的有关情况、存在的困难和问题，建议政府对商业保险公司经办基本医疗保险业务给予一定的政策扶持。

二、人身保险市场存在的突出问题

（一）结构调整须进一步深化。2009年各寿险公司结构调整虽然取得一定成效，但业务结构仍然存在诸多问题，尤其是新公司。一是部分公司对转方式、调结构的重要意义认识不足，没有形成“在调整中发展、在发展中优化、在优化中提升”的发展理念。二是风险保障型和长期储蓄型业务占比较低。2009年人身险公司意外险、健康险和普通寿险实现保费收入45.07亿元，占总保费收入的20.44%，同比下降1.5个百分点，其中普通寿险新单保费收入2.27亿元，同比下降50.49％。三是过度依赖银保渠道和单一产品，短期内抢占市场，存在大起大落风险。一些新成立的寿险公司表现尤为明显。

（二）数据不真实问题比较突出。一是以各种名义虚列支出、虚增费用套取资金，如虚列会议费、差旅费、公杂费、电子设备运转费、车船使用费等，个别寿险公司甚至利用虚假发票、作废发票报销费用，形成小金库和账外账，涉嫌商业贿赂和职务侵占。二是有的寿险公司为完成省公司或总公司下达的保费任务，虚构被保险人或长险短做、协议承保、承诺固定收益，甚至经总公司同意，贴费开展虚假业务。三是个别寿险公司为了完成总公司下达的分渠道保费任务，随意调整各渠道保费收入，将银邮渠道实现的保费收入分别划归不同渠道，严重影响统计数据的真实性。

（三）恶性竞争问题比较严重。各保险公司为了争夺业务、抢占市场份额，以各种手段进行恶性竞争，突出反映在银保业务上。从支付方式看，有的直接以现金的方式给银行柜员支付账外手续费，还有的采用给银行员工报销各种费用、组织银行相关人员外出旅游、奖励培训名额等方式变相支付手续费之外的其他利益。从资金的来源看，有的挪用其他销售渠道费用，有的通过虚列费用、坐扣保费、撕单埋单等违规方式套取费用，用来补贴银保渠道高额的手续费支出。这部分银行大账之外的手续费是各保险公司竞争最为激烈的部分，也是销售误导、弄虚作假、商业贿赂等诸多问题的根源。各保险公司围绕手续费展开的恶性竞争，其根本原因在于保险公司自身缺乏综合实力，产品和服务的同质化严重、销售渠道单一。另一方面，行业内部的合作意识亟待加强。在意外险、企业年金等其他领域也存在不同程度的恶性竞争，如个别保险公司在企业年金投标中压低管理费率，导致全行业利益受损。恶性竞争的问题如果长期得不到解决，将导致银保业务持续亏损，保险公司的经营风险增加，严重阻碍整个行业的健康发展。

（四）销售误导问题屡禁不止。一是擅自印制宣传单。个别寿险公司在银行营业大厅张贴用白纸自制的宣传单，宣传单上无公司名称、无产品名称，仅用醒目字号写着“新型理财产品，保本、保息，到期11.5%的收益”。二是寿险公司驻点销售人员鱼目混珠。在银行网点营业大厅的寿险公司驻点销售人员，着装与银行职员极为相似，从不主动告知客户自己的身份，老百姓误以为是银行职员，存款稀里糊涂地变成了保险。三是银保销售时，套用存款概念，将期交产品讲成“零存整取”，片面宣传产品收益高于银行定期存款，隐瞒退保损失，客户退保时才知道“提前支取”损失很大，引起客户强烈不满。四是产品说明会缺乏有效管理。个别寿险公司雇佣专人随机拨号，用赠送礼品来引诱消费者参加产品说明会，甚至以赠送高价值礼品来诱导客户购买保险产品。

（七）推动重点领域业务发展。一是积极参与黑龙江省医疗保障体系建设，加强与省医改办、省卫生厅、省人保厅等有关部门的沟通、协调，探索提供各类医疗保障经办管理服务，大力发展与基本医疗保障相衔接的补充医疗保险产品和商业健康保险，满足消费者不同层次的健康保障需求。二是按照积极稳妥、量力而行、收支平衡的原则探索开展养老保障委托管理服务。三是继续推进农村小额人身保险试点工作。取得试点资格的保险公司要加强农村小额人身保险销售模式和服务模式创新，探索农村小额人身保险的发展模式，扩大保险覆盖面，切实发挥保险对低收入群体在意外、医疗等方面的保障作用。四是建立企业年金业务和大型业务招投标报告制。各人身险公司参加招投标前，应及时将有关情况上报保监局，保监局将积极沟通协调，推动企业年金等有关业务发展。

（八）充分发挥行业社团组织的监管助手作用。一是省行业协会和各地市行业协会要重点配合保监局开展整顿规范银保业务市场秩序工作，设立举报奖励制度，强化自律惩戒机制。省行业协会要指导各地市行业协会统一行动，开展自律检查；各地市行业协会要密切跟踪市场情况，及时发现并上报有关问题，便于保监局了解各地情况，有针对性地开展检查。二是各地市行业协会要搭建交流平台，统计并定期报告各县（区）机构、业务发展情况；积极配合保监局开展营销服务部清理工作和信访案件调查工作，随时报告所在地市、县、区各级分支机构高管人员和营业场所变化情况，有效发挥辅助监管的作用。三是省行业学会要组织各公司加强对行业热点、难点问题的研究，发挥在理论研究方面的参谋助手作用；根据会员的需求有计划地开展行业内培训，提升从业人员素质。

同志们，今年的寿险工作任务繁重，责任重大。每一项制度和要求都要各公司认真落实，我们要深入贯彻落实科学发展观，振奋精神，开拓创新，求真务实，努力工作，积极转变发展方式，坚持依法合规经营，努力实现龙江人身保险业的科学发展，为经济社会发展做出更大贡献。