《银行保险制度详细内容》

银行保险制度详细内容

有消息称，11月27日下午，人民央行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度，同时央行各地分行召开《关于召开存款保险制度相关实施工作的会议》，传达总行存款保险制度会议精神，研究部署存款保险制度相关实施工作。

方正证券[1.54%资金研报]最新研报认为，存款保险制度将于xx年1月推出，作为利率市场化重要的一环，其推出意味着利率市场化渐行渐近，而利率市场化的推进有助于提升资金的使用效率以及改善货币资源配置方式。参考美国等发达国家的利率市场化进程，利率市场化制度安排是不断改进的，从推出到完善需要相当长的时间，此外，由于市场化，很多经营不善或者风险管理不当的小银行被破产清算，存款保险制度并不能阻碍银行的破产，中国部分经营激进的农信社，城商行等同样存在着破产清算的可能。对于证券市场，存款保险制度短期有助于继续提升市场偏好，可以在一定程度上继续兜底系统性风险，建议继续关注金融和地产领域的投资机会。

存款保险制度作为利率市场化的重要一环，其推出意味着利率市场化渐行渐近。央行27日下午召开会议，将于xx年1月推出存款保险制度，这是十八届三中全会金融改革的一项制度安排，同时伴随着22日央行降息的同时将存款利率上浮提升至20%，利率市场化渐行渐近，资本作为最为重要的要素资源之一，利率市场化的推进有助于提升资金的使用效率。

存款保险制度有助于稳定金融体系，防范金融风险。xx年4万亿推出以后，工业企业、地方政府信用扩张严重，导致工业企业产能严重过剩，地方政府债务缠身，系统性金融风险的压力在增加，而存款保险制度的推出有助于减少系统性风险的担忧，在风险事件发生时存款保险制度可以一定程度上减少挤兑行为，并未金融结构提供一层防护层。

美国存款保险制度的启示。美国存款保险制度建立于1933年，罗斯福总统签署《1933年银行法》提出建立联邦存款保险制度，主要内容包括：（1）由财政部和12家联邦储备银行共同出资，创办联邦存款保险公司，并明确了其组织、使命和职责。（2）指定联邦存款保险公司作为国民银行、投保州注册银行的清算人。美国存款保险制度在80多年的发展历程中不断的改进制度安排，并在上世纪80年代和xx年次贷危机的冲击中不断完善。

由于市场化，很多经营不善或者风险管理不当的小银行被破产清算，存款保险制度并不能阻碍银行的破产，中国部分经营激进的农信社，城商行等同样存在着破产清算的可能，利率市场化同时意味着存款不再是无风险资产。

据经济之声《天下财经》报道，昨天下午有媒体报道，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署在明年1月份推出存款保险制度。

存款保险制度呼之欲出

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来，建立一个保险机构的制度;在这种制度之下，各存款机构作为投保人按一定存款比例向这个保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金。当这些存款机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向它们提供财务救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

截至xx年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。近年来，中国政府越来越意识到存款保险制度的重要性，中共十八届三中全会和xx年的中国政府工作报告都明确提出建立存款保险制度。

很多民众关心这个制度对大家的具体影响。央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比为98%以上，这意味着，未来限额保险的上限或将是50万元。也就是说，如果未来你存钱的银行倒闭了，50万以下存款的全额赔付;50万以上的，可能最多也就50万了。

银行存款不保险吗。

那么问题来了：

为什么要加快建立存款保险制度。难道目前国内储户放在银行的存款并不保险吗。

第一，居民放在银行的存款并不是不保险。在我国，政府一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，老百姓由此对银行产生天然的信任感，纷纷把钱存入银行;另一方面，因为政府最终买单，银行会肆意从事高风险业务，加大道德风险，形成危机的可能性上升。

上海交大上海高级金融学院金融学教授钱军说。很多人觉得银行或金融机构都是国家的，所以它不会垮，国家总会买单的，这个是不对，投资有风险，包括存款都有风险。

隐性存款保险制度弊端颇多。在过去几年中，银行对地方融资平台、房地产和产能过剩行业过度授信，而随着经济进入下行周期，不良风险开始爆发。存款保险制度的建立能够让银行真正建立起风险自担的市场意识，并且能防止单个银行危机风波传导至整个金融体系。

利率市场化进入关键阶段

第二，中国的利率市场化改革已经行进至关键阶段，下一步的深入推进需要存款保险制度来保驾护航。

交通银行首席经济学家连平说存款保险制度的建立是利率市场化十分重要的一个基础和保障制度，从国外的一些普遍经验来看，利率市场化之后，银行业和金融业的竞争会加剧。在这种情况下，往往有的金融机构会倒闭，倒闭的时候，存款类的金融机构的储户利益就会受到损失，从而就会带来市场较大的动荡。那么存款保险制度的建立，主要就是确定一个最高的赔偿额。

什么是存款保险制度

金融业内人士介绍，存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

从目前各方人士释放的信息来看，存款保险制度以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性全覆盖的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴;根据银行风险评级，实行差别年化费率;设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万元至50万元之间，并且按照比例赔付;存款保险制度设计早期纠正的功能等。