《银行服务问题研究》

银行服务问题研究

中国邮政储蓄银行服务农村经济发展问题研究

一、中国邮政储蓄银行服务农村经济发展现状

（一）大力发展贷款业务，不断满足农村金融需求

1、大力开展小额贷款。自2008年中国邮政储蓄银行的小额贷款业务在全国推广以来，其该项业务发展非常迅速。具体表现在以下两个方面：一方面，截至2009年1月

31日，其小额贷款已在全国31个省（自治区、直辖市）所辖的1459个县和县以下分支机构开展；另一方面，其贷款数量不断增加，据统计其日均放款量从2008年1月的177万元上升到2008年12月的3亿元且之后基本上保持在2-3亿元的水平。

2、积极参与银团贷款。通过银团贷款的方式，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，中国邮政储蓄银行将大宗资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域。据统计，截至2009年1月末，中国邮政储蓄银行所签订的银团贷款合同中，涉及农业用途的银团贷款合同金额73亿元。

（二）深入开展汇兑业务，服务农村经济发展近年来，中国邮政储蓄银行依托网络优势，深入开展汇兑业务。据统计，2008年通过邮政储蓄异地交易的渠道汇往县及县以下农村地区的资金为7650亿元，通过汇兑渠道汇往县及县以下农村地区的资金为1132亿元。

（三）积极拓展中间业务，满足各层次农村金融需求中国邮政储蓄银行还积极拓展中间业务，比如提供代收农电费、代发养老金、代发粮食补助金等服务。据统计2008年服务“三农”代收付业务累计办理17488万笔，金额200亿元。除此之外，为保证农民能买到国债，使金融服务惠及“三农”，邮储银行在山东、河南等农业大省开展了“送国债下乡”活动等等。

二、中国邮政储蓄银行发展中存在的问题

（一）管理体制方面

1、公司治理结构不完善。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，但中国邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有，因而这种单一的股权结构必将影响董事会、监事会发挥自身的作用和履行职能，公司内部也缺乏利益制衡。

2、经营模式欠佳。根据银监会的要求，“邮储银行二级支行必须按规定配备符合任职条件的高管人员和关键岗位人员后才能开办对公结算业务和小额贷款业务，邮储银行代理营业机构可以代理经营邮储银行的部分业务，资产业务的审批和风险控制管理应当由邮储银行直接负责”，共营和代理网点的这种双重模式管理，造成其业务功能不健全。同时，由于目前短时间内这些共营和代理网点难以达到开办信贷业务的资格要求，所以致使邮储银行的网点优势一时难以发挥优势。

3、收入分配方式不合理。各自网点的创收分别归银企双方各自所有、邮储银行的计算机网络系统及安全保卫、守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障，这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力，影响邮储银行的正常工作和业务开展。

（二）内控、风险防范方面

1、内控制度建设无法适应信贷业务发展的新要求。据调查，邮储银行现有大部分内控制度主要是从原有体制下的制度衍生而来，缺乏符合信贷业务规范发展的风险防控制度、办法、操作流程和运行监督机制。

2、风险防范还十分薄弱。由于工作人员风险意识淡薄，内部稽核力度不够，规章制度没有落到实处，因此长期以来邮政部门挤占、挪用邮储资金现象比较严重，资金案件也时有发生。

（三）业务方面

1、经营业务较单一。主要表现如下：一方面，对于传统业务邮政储蓄银行主要开展小额贷款和质押贷款且二者在客户准入、产品设计包括产品定价方面基本上没有什么创新。具体表现为：小额贷款业务的额度小、利率高、期限短；质押贷款业务只限于邮政储蓄定期存单作为质押物且质押存单张数最多限定5张。另一方面，对于中间业务邮储银行也开展了一些，如代收水电费、电话费及刚刚起步的代销基金业务等，但作为一家大型商业银行，其中间业务的发展还远远不够。

2、业务宣传力度不够。目前只限于媒体宣传和海报、宣传页等宣传品的发放。对于刚成立不久的一家新银行，只要经过大力度宣传自己，才能让农民朋友重新认识自己，才能够更好地发展各种业务。

（四）人员方面

1、业务人员少。据调查，某地区邮储银行27个机构，共有员工140人，其中：专职、兼职分别为95人、45人；信贷人员共有20人，且大多数为兼职人员，平均每个机构只有2.2个信贷人员。

2、严格新招员工的准入条件，大力引进人才。具体可以考虑从大学校园里招聘金融、财经类毕业生；也可以采取通过向社会公开招聘，吸引部分有经验的金融从业者。

3、深化劳动用工人事制度改革，建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制，真正做到引进人才、用好人才、留住人才。

（五）加强政策扶持，以提高邮政储蓄银行的盈利能力一是争取税收缴交义务方面的优惠政策。比如，比照农村信用社税收优惠政策，在营业税、房产税、土地使用税和相关行政性、事业性收费减免方面予以支持。二是实行差别存款准备金政策。在邮储银行信贷业务未完全开展起来并达到一定规模之前，应暂时免交存款准备金。