《对银行服务的调查分析》

对银行服务的调查分析

对农村信用社撤销社员服务点的调查分析

长期以来，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，在利用人缘、地缘优势，为农村信用社筹集支农资金、改善农村金融服务、促进农村经济发展方面发挥了重要的作用。但随着邮政储蓄银行的即将成立，并从多年的运行和长远发展来看，清理社员服务点，既是加快农村信用社改革、防范经营风险、谋求自身发展的内在要求，也是构建公平有序竞争环境的必然趋势。为此，我们对仙嬴市社员服务点对农村信用社经营的影响以及发展趋势进行调查与分析，已期对其改革提供借鉴。

一、社员服务点对农村信用社经营和发展的支持作用邮政储蓄设立以来，已经形成了农行、农村信用社、邮政储蓄三分农村储蓄市场的格局，多年来，农行资金一般用于上存，邮政储蓄只存不贷也分流了农村资金，农村信用社吸收存款取之于农用之于农。就组织资金而言，如果说农行凭借“国”字招牌和结算优势争得其应有的份额，邮政储蓄则因其具有政策倾向优势以违规揽存维持储蓄的快速增长，而农村信用社则由于历史包袱的沉重，更多依靠代办业务的强劲支撑以维持支农的重任，这也成为代办业务存在的主要原因。同时，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，也为促进农村信用社经营和发展方面发挥了重要的作用。

（一）社员服务点成为农村信用社吸收资金的重要来源渠道之一。以仙嬴市农村信用社为例，截止到2006年6月末，各项存款余额为269805万元，其中储蓄存款余额为243527万元，市场份额分别达到了24.9%和31.8%。而在这部分存款中，社员服务点吸收存款余额为125284万元，占全社各项存款总额的46.4%，占储蓄存款总额的51.4%，其中，占比最高的信用社代办存款占各项存款和储蓄存款的比重分别高达82.7%和88.4%。

（二）社员服务点成为农村信用社金融网点服务的延伸和补充。据调查，截止到2005年6月末，仙嬴市农村信用社共设有社员服务点1048处，其中农村服务点689处，分布在全市433个自然村中，村庄覆盖面达到了80%以上，而相对于农村信用社26处农村机构网点而言，社员服务点为农村信用社金融服务起到了较大的的延伸和补充作用。

（三）社员服务点所吸收存款为农村信用社带来了较好的经济收益和社会效益。以仙嬴市为例，截止到2004年6月末，仙嬴市农联社社员服务点共吸收代办存款余额164639万元，若按照最低小额农户贷款年利率7.27%和自筹资金一年期定期存款利率2.25%轧差计算，代办业务吸收存款每年将为农村信用社带来利息收入8265万元，再减去代办费用支出后，每年的收入也可达7000万元。同时，通过发放支农贷款，也促进了农村信用社支持“三农”和服务“三农”社会形象的提高。

二、社员服务点运行产生的负面影响

1、降低了机构网点筹资功能的发挥，削弱了信用社员工吸收存款的积极性。据统计，截止到2005年6月末，仙嬴市农联社各项存款余额为284500万元，其中储蓄存款余额239983万元，而在这部分存款中，现有50处机构，590多名员工，吸收存款余额为119861万元，其中储蓄存款余额为75344万元，占比分别为42.1%和31%，占比最低的信用社吸收存款占各项存款和储蓄存款的比重仅能达到17.3%和11.6%。由于社员服务点吸收存款将直接产生经济效益，积极性较高，而联社考核各信用社的存款指标不只是机构网点吸收的存款额，还包括社员服务点的存款在内，因此社员服务点不仅削弱了信用社员工吸收存款的积极性，也降低了机构网点筹资功能的发挥。

2、在一定程度上扰乱了金融秩序。一方面，农村信用社社员服务点的保留，也为邮政储蓄、恒丰银行违规揽储提供了便利，他们为了扩大市场份额，通过协储、设立地下服务点等形式进行揽储。同时，出现了一个服务点为多家金融机构办理代办业务的现象，并利用结账时间差相互转账套取代办费，增加了金融机构的费用支出，也破坏了公平竞争的金融环境。另一方面，部分服务点利用贷款难的现实，私自挪用揽存资金发放民间借贷，扰乱了正常的金融秩序，也增加了风险隐患。

二是农村信用社要合理布局机构网点。前几年，农村信用社从效益角度和代办业务的现状出发，裁减了部分机构网点，撤销社员服务点后，信用社的网点会显得偏少，也将对信用社的发展和农村金融服务产生不利影响，因此，信用社应当在现有网点基础上积极合理调整布局，可依据现有信用社机构网点和邮政储蓄机构网点，通过分区设置的方法进行机构设置，也可适当增加机构网点，扩大金融服务的覆盖面，减少因撤销社员服务点而带来的负面影响。

三是要积极转变经营方式，走集约经营的道路。要更新理念，转变依靠社员服务点支撑存款的依赖心理，考虑发展汽车银行、流动银行等新的吸储模式，充分利用现有的机构网点和员工队伍，集中时间下乡进村，为相对偏远的村庄农民提供上门服务，吸收存款，发放贷款，减少社员服务点撤销对农村金融服务带来的不利影响。

四是加大支付风险防范力度。在撤销社员服务点时期，要密切关注农村信用社头寸资金变化，出现大幅度资金波动时，应及时调济资金予以支持，防范可能发生的支付风险。同时，可在一定时期内加大支农再贷款额度，防止因资金来源萎缩，导致贷款较大幅度下降，出现农民贷款难的情况，确保撤并时期的金融稳定。