《邮储银行小贷实践经验》

邮储银行小贷实践经验

三个邮储银行信贷员的苦与甜

2011年11月08日01：10

来源：中国证券网－上海证券报

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遵义，位于贵州省北部。中国工农红军1935年长征途中在此召开的“遵义会议”，是中国革命生死攸关的转折点，为中国革命的胜利奠定了基础。遵义也由此成为首批中国历史文化名城。

作为贵州省第二大城市，世界三大名酒之一的茅台酒在遵义生产。走在遵义市中心，碧绿的湘江河穿城而过，像一根玉带连接着遵义的老城和新城。湘江河岸的凤凰山树木繁荫，苍翠葱茏，给遵义带来了“公园城市”的美名。

10月末，记者来到了遵义，调研中国邮储银行在贵州的个人信贷发展之路。2008年3月，贵州邮储系统小额贷款第一个试点在遵义开展。经过艰难的探索和努力，中国邮储银行遵义市分行的个人贷款业务从无到有，逐步壮大。

截至今年3季度末，该行个人贷款业务余额7.48亿，不良贷款率仅为0.97%，贷款规模和资产质量均位居贵州省前列。而不足1%的不良贷款率，对于一家此前从未有过信贷经验、地处西部地区的邮储分行来说，算得上一个不折不扣的“奇迹”。

目前，邮储遵义分行的小额信贷业务已经全面扩展为个人贷款业务。个人贷款业务的开展，也是中国邮政储蓄向现代化商业银行转型的抓手和突破口，关系到邮储银行未来的兴衰。记者重点采访了邮储银行遵义分行的三名基层信贷员，听一听她们从零起步开展信贷业务的付出与艰辛，收获与快乐。

⊙记者田野○编辑毛明江

中国邮储银行遵义分行小企业信贷中心副主任毛立华梅花香自苦寒来

毛立华在大学里学的不是金融，偶然的招聘机会让她进入了邮储银行。从普通的储蓄柜台做起，肯吃苦，爱学习，肯动脑筋敬业勤奋的工作劲头，让她很快成为业务骨干。

新婚第二天就北上参加培训

2007年12月，全国小额贷款第三期培训班在石家庄举行。毛立华作为贵州省邮储分行的代表被指派去学习。当时，正是她结婚后的第二天，为了学到全国最新的小额信贷经验和模式，她放弃了婚假登上了北上列车。

经过10多天紧张的培训和学习，她成功的取得了中国邮储银行总行颁发的小额贷款从业证书。

2008年3月，贵州省小额贷款第一个试点在遵义成立，毛立华被任命为营业部主任。在新业务的实践中，她和营业部的同事们，白天到市场宣传，晚上做调查报告，常常加班到深夜。

在石家庄学习因为有老师在，任何的疑问或业务难题都有老师可以解答。但此时，由观众突然转到演员的角色，让毛立华倍感压力。而遵义邮储小额信贷业务的工作开展的情况，又直接关系到邮储贵州省分行小额信贷业务的全面开办，这既让她和同事感到骄傲，又感觉肩上的担子非常重。

“熟悉的城市一下子间变成一片汪洋般，无从着手。本来前期有着许多的准客户，但这时全都彰显出种种问题：不是贷款用途不符，就是担保条件不具备；不是营业期限达不到要求，就是税务登记材料不到位。”她谈及邮储小额信贷业务刚开始时的情形，每一个清晨自己到岗第一件事，就是再默背几遍所有的规章制度，而最大的恐惧还是怕放款后钱无法收回。

培训时学到的模式具有很强的地域性，而遵义有着完全不同的环境及客户群。她和同事们首先对备选客户的进行“仔细”的调查，以掌握第一手资料为突破口。

“仔细到什么程度呢。我们调查的客户几乎都没有了隐私，包括其家庭的组成、感情的经历、生活的规律、婚前婚后的故事等等。”她说，即使是这样，对客户都还是很不放心。回到办公室，她和同事们就如情报人员获得重大情报般，再对所调查的客户信息进行剖析和讨论，甚至包括客户的家人也没有遗漏。

第一次审贷会场面像吵架

经过初次的调查，二次的了解，三次的拜访。。最初的调查报告终于出炉，拿到了审贷会“上会”审核。

她回忆起第一次审贷会的情形。行里的重要的领导全部列席，经过几个来回的交流问答，一下子场面就升温了，犹如喧闹的菜场中争吵一般，主张贷与不贷的两派之间你来我往、据理力争。

“现在想来，火爆的争论场面真正显示了大家工作干劲。一番唇枪舌剑后，又记录下许多的问题，咋办。再调查呀。于是又打响了客户的电话，又是一幕如私人侦探般的调查。”

几经周折，她带领的团队终于放出第一笔贷款四万元，放款的当晚，毛立华兴奋而又惶恐地失眠了，脑中回旋着：“真好，终于放出第一笔。哎呀。要是这个客户明天就不见了怎么办。她不还钱怎么办呢。她应该会还吧。”

在忐忑的不安中，在不断努力摸索中，经过半年的努力，小额贷款业务在遵义成功走上正轨，并在贵州省邮储分行顺利推广。

加班苦干没有理由

2009年5月，邮储遵义分行个人商务贷款业务开办，因为市分行信贷业务部人手不够，毛力华放弃了产假，接任商务贷款审查工作。虽然认真学习了业务的操作流程和相关的规章制度，但是业务开办初期，因为审贷双方存在着观点上的不同，而造成了业务发展缓慢，市分行各领导发现了这个问题，提出了“信贷业务实战大集中培训”的方案，信贷员同时集中到仁怀市支行，面对面的交流贷款申请，共同探讨业务存在的种种问题。

当时，毛立华的孩子才刚刚四个月。为了更好地工作，她只能痛苦而无奈地给孩子断了奶。等半个月大集中培训回家后，孩子根本就不认识她了。她一抱就哭，最后，她强抱起孩子，和孩子一起放声大哭起来。婆婆本来是对她这么早给孩子断奶是有怨言的，但见这样的情景，也忍不住流下了眼泪。

2010年12月，小企业贷款在邮储银行遵义分行正式开办，如果说小额贷款是邮储银行个贷的探路石针，小企业贷款就是公司贷款基石，这是一个艰巨的任务，毛立华又领命开展工作。

小企业中心4个女生，2个男生。小企业贷款是针对全市而发放，出差是经常事情，但每接到一笔申请，她和同事都是用最快的速度去处理。有一次到遵义市习水县的路上，因为路上出了交通事故，延误了时间，最后到习水仙源镇时已是深夜，大雾弥漫中，他们奔到了习水，完成了贷款审查。

“即便是这样，我们几个没有一个人说过苦。在我们小企业中心的小黑板上，有两朵梅花，那是我们的一个秘密，我们相信梅花香自苦寒来。”

在贷款发展中，张晓会还体会到贷后管理服务的重要性。为了更好地对贷款客户进行管理，她将客户分类进行建档，并按行业、按时间进行分类，并利用空闲之时及节假日，与客户做好有效地沟通，既保证我对每个客户的经营情况的了解，同时也有效控制了风险。

记得有一次，在与客户的电话联系中，得知客户所喂养的鸡，最近产蛋量不高，可能当期还款有困难。为了帮助客户渡过难关，张晓会立即驱车赶往了客户的家中，对具体情况进行了解后，又立即赶往办公室，帮客户查询相关关于养鸡的资料，同时针对客户这一突发事情，为客户办理还款展期手续。客户因而渡过了难关，第二月顺利地进行还款，客户对张晓会非常感激。

“想当好一名信贷员，就要天天把这项工作装在心中，用闯劲去干，用智慧干好，才能找对方法，找对路子，才能变压力为动力，用信心赢取未来。”张晓会告诉记者