《当前农村金融发展的区域差异与对策》

当前农村金融发展的区域差异与对策

摘要。农村金融发展发展的不平衡，既有农村地区与城市地区在经济发展发展的不平衡，也包括农村地区金融发展的不平衡，更包括农村地区金融结构分布不合理、融资效率差异等各种问题。对此，必须有针对性的制定扶持农村地区金融发展的宏观政策，并通过产业结构的调整，促进整体的和谐发展和进步。

关键词：农村金融;区域差异;对策

农村地区在自然、经济和社会资源等方面与城市存在着明显的差距。相关数据统计显示，我国近八成的资金被用于扶持城市发展，对待广大农村地区金融支持明显不够。广大农村地区由于长期受制于资金的瓶颈，与城市发展过程中差距的扩大和差异的不断凸显引起相关部门的关注。在金融发展和改革的过程中，不断创新，积极应对和解决农村与城市存在的差异性问题，积极探索我农村地区提供贷款等金融服务的新道路，促使金融改革的落实和实现，为我国的和谐发展添砖加瓦。

一、我国农村金融发展的区域差异现状

（一）农村金融机构分布的区域差异

我国农村地区金融机构的分布明显不均衡。在一些边远落后地区，广大农村居民拥有的金融资源非常有限。数据统计显示，2014年，我国金融结构在农村地区直接设立营业网点的数量比上年度不但没有增加，还有所减少。交通不便、人口少、地域广、不利于开展集中性金融业务等因素，是造成我国金融机构不不乐意开展部分空白乡镇金融业务的直接原因。以贵州省为例，可见部分边远落后地区不仅金融机构营业网点分布与发达地区营业网点分布密度具有明显差别，其服务水平也明显不足。[1]除了上述分布不均衡的弊端之外，现有农村金融体系内控机制长期存在诸多不足之处，如缺乏有效的农业保险体系，坏账率较高，信贷审批权限小、额度低，风控能力较差等。

（二）农村金融规模的区域差异

从现有农村地区金融发展状况看，农村地区金融发展速度呈现明显的层次性差异，部分边远落后地区金融发展长期滞后于相对发达地区农村金融的发展，与城市差距更是巨大。发达地区由于市场规模大、企业数量较多，这些为开展金融业务提供了有力条件。而落后地区因为缺乏上述优先，造成在申请贷款、开展各种衍生金融品服务中不具有明显的优势。

（三）农村金融市场效率的区域差异

农村地区金融市场的运行效率本就不高，以农村地区的储蓄资金投资率为例，很多农村居民习惯上把资金存入商业银行、信用社等金融机构，以获取稳定的储蓄收益，而把这部分资金进行在投资的人员却相对较少。2013年，银监会公布过去三年农村存贷款变动情况，发现除上海、北京、天津、广东等少数沿海发达省份的农村地区外，全国大多数农村都存在存款余额高于贷款余额的现象。这与城市贷款高于存款形成非常鲜明的对比。特别是在部分欠发达的边远落后农村，部分居民已经习惯于储蓄，不愿意把资金用于消费。当然，造成这种储蓄率长期较高的原因是一个复杂的多元化因素的结果。传统存贷款业务在农村地区开展本就先天不足，更无论其他金融衍生品业务的拓展。因此，从目前我国大多数农村地区的发展看，金融市场效率比城市相对要低很多，不同的农村地区金融市场效率也呈现明显的差异性。

（四）农村金融供给的区域差异

金融供给一般侧重于能够更好开展各种金融业务的地区。农村地区金融供给也出现明显的差异性现象，如发达地区金融供给数量明显要高于欠发达地区。部分边远落后地区的农村本就缺乏金融融资的欲望，加上他们对融资额度大小不一、融资需求也不同，有的农村居民是临时性需要获得贷款等因素，造成这些地区的金融供给不便于操作。对比发达地区和恰发达地区农村金融供给的现状，发达地区的农村金融储蓄产品种类和攻击率明显要多于欠发达地区。从金融服务方面看，我国很多边远落后地区由于金融需求小、金融消费多边性等特点，造成这些地区金融服务水平也相对不足。商业银行一般把绝大多数的业务范围限定在城镇等发达地区，给农村居民提供贷款几乎可以忽略不计。现有农村居民获得贷款的主要渠道还是农村信用社，这几乎成为农村金融贷款业务的唯一来源。但是，农村信用社自身金融发展历史较短，在金融管理和产权等方面与商业银行等差距明显，这造成它本身金融供给能力比较有限。[2]

（五）农村金融生态环境的区域差异

我国金融机构分布重城市轻农村的现象长期存在，正如上面所述我国金融机构在农村设立的营业网点在2014年不但没有比2013年增多，相反还有所减少。即便是统一省的不同农村地区由于经济社会发展的差异性，金融机构营业网点的设计也呈现出明显的地区性差异的现象。这种地区性差异造成我国广大农村地区在金融发展中始终出现相对滞后的状况。农村金融生态环境本就不如城市地区，部分欠发达地区的金融生态环境更是不容乐观，如果不从法律、制度和业务等方面开展对农村金融市场的深入创新，最终会让农村地区金融发展始终处于低端水平。这不利于我国城乡一体化发展目标的实现，也不利于我国建设有中国特色社会主义和谐社会目标的实现。

二、我国农村金融发展的区域差异之原因

（一）外部环境的影响

经济发展的不平衡和各种地理条件，政策因素的差异是影响我国农村金融发展地区差异的重要因素。就当前我国的发展情况而言，不仅东西部经济存在着差异，沿海和内陆存在着差异，即便是同样是欠发达地区的广大农村，可以说在交通、经济的方面也存在着不同的特点，存在着明显的差异。相比之下，发达地区经济发展十分迅速，交通设施也较为完备，因此这些地区的金融发展环境相对优越；而欠发达地区在环境条件方面则相对较弱，加上我国政府在不同的发展阶段对待不同地区政策支持力度不同，加之金融机构为了获得自身收益而并不一定能够有效地执行有利于农村地区发展的金融政策，这些无疑都造成了不同农村地区金融发展的差异。[3]

[2]孟兆娟.我国农村金融发展影响城乡收入差距的区域差异分析[j].江苏农业科学，2014，42（5）：415－418.

[3]解运亮，刘磊.中国农村金融发展的区域差异及其成因分析[j].经济问题探索，2013（6）：79-85.

[4]付园元，李敬，付陈梅，刘洋.农村金融发展水平度量体系构建与实证分析[j].西部论坛，2014（11）：61-68.