《小议农业保险发展中问题及对策研究》

小议农业保险发展中问题及对策研究

摘要。农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业发展，更没有完全解决农业对保险的需求问题。需要从政府、农民和保险企业三个角度去分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。

关键词：农业保险；合作保险；财政补贴

一、我国农业保险发展中存在的问题

1.农民的保险意识薄弱。大部分地区、大部分农民还存在着认识上的误区，认为参不参加农业保险无所谓，甚至在设有农业保险公司的地区，仍有一些农民没有保险意识，在农保还没有涉足的地区就更不必说。在一些以农业为基本生存条件的地方，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，一些农户才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。

2.逆选择问题在农业保险中普遍存在。在保险人和被保险人间，道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的，农业保险也不例外。由于农民的保险意识不是很强，而且农业险也非强制险，所以投保的覆盖率就不可能达到100％，这样就很容易发生逆选择的问题。据保险公司人员介绍，农业养殖险比种植险的逆选择的风险更大，导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多。如此一来，让一些即使开设农业保险的保险公司也望而却步，不愿再继续经营下去。

3.保险公司没完全按照市场化运作。虽然1996年，我国保险公司实行了商业化运作，但对农业保险却并没完全市场化。根据各省保监局公布的数据显示，保险业实行商业化改革以来，农业险的平均年赔付率达到80％左右，而70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得多就亏的多。如果保险公司按照保险行业的大数规律和其他的相关规律，赔付率高就意味着保险费率定的不合理，保险费收入过少，保险费率定的过低，要想改善经营状况，保险公司就必须要提高保险费率。在政府没有补贴的情况下，过高的保险费支付对于农民来说根本承担不起，而按照农民的投保能力去承保，保险公司自己又赔不起，这样必然导致农业保险走入日渐萎缩的“怪圈”。

4.缺少专业的法律支持和政府的财政补贴。1995年通过实行、2002年修订的现行保险法实际上是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农业保险中很大一部分是政策性保险，与商业保险的经营目标大相径庭，用现行的保险法指导农业保险会存在许多问题。由于无法可依，农业保险中的许多情况多存在着法律真空，政府在农业保险中主导地位不明确，即使政府积极参与推动，也缺乏法律依据；而农业保险经营主体的经营行为也缺乏法律保护和约束。另外，由于农业风险面广量大，一旦风险发生，如果没有政府的财政支持，保险公司基本无力承担。而我国现有的几家农业保险公司也都是在政府的财政大力支持下才成立起来的，因为没有专业的农险法律保护和规范，所以政府在这个方面的补贴也没有明确规定，在没有补贴的情况下，农业保险也只享受免交营业税的优惠，许多商业化的保险公司都不愿开设农业保险。

二、我国农业保险发展的建议

1.政府支撑是农业保险发展的前提。具体可把政府支持分为以下几方面：

第二，保险公司重视防灾防损工作。防灾防损是保险经营的中心环节，也是保险企业的重要职责。开展防灾防损既可促进被保险人改善经营管理，保障社会财富和人民财产安全，还可为降低保险费率创造条件，有利于减轻投保人的保险费负担，为保险人减轻赔款支出。特别是对于农业保险，投保人所承担的风险大多数是来自于自然灾害，防灾防损工作显得更为重要。保险企业要加强同各防灾部门的联系和合作，保险公司可利用自己庞大的信息网络，将储存的各种灾情信息，及时通报给社会各界防灾部门。特别是当暴雨台风等自然灾害来临前，保险企业要通过与气象部门的联系合作，提前将信息通知给农民，以便让他们提前做好防范工作。同时，保险企业还可利用自己的信息技术优势，向社会提供各种咨询推广服务，向农民进行防灾防损的宣传，提高他们的防灾防损的意识，以减少损失和赔偿。

第三，借鉴发达国家经验，尝试新的农业保险险种经营方式。一直以来，国内经营农业保险的公司经营的险种都是针对一系列农业风险的，这势必会加大其所承担的风险。美国的农业保险除这种传统的经营模式外，就是现代的政府补贴方式。美国农业部下面专门设置风险管理处（rma），而这个风险管理处是由联邦农业保险董事会所管理并对其负责，政府对农业保险的补贴也因为风险的不同而分为价格补贴（主要是针对市场风险）和产量补贴（针对不可抗力等风险）。我国政府、保险公司及农民应充分全面的认识到农业所面临的各种风险才能发展完善农业风险，减少损失。

3.农业保险的发展需要农民的配合与协作。有农业保险的地方农民，要增强自觉参保的意识，对没有参保的农民，要吃一堑长一智，密切配合政府和保险公司的工作。农业保险工作还没开展的地方农民，也要意识到农险的重要性，做好自身的防灾防损工作也是减少灾害损失的途径之一。农业保险是政府增加农民收入、稳定农村经济、确保农业发展的有效途径，也是保证国家粮食安全的有效工具，更是wto框架下农业支持保护体系的重要组成部分。我国是一个灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的国家，有农保的地方农民有了保护伞，可这毕竟只占了极少数部分，中国有9亿多的农民靠天吃饭，在没有农业保险的情况下，如何能够承受这样的巨额损失。农业保险问题不解决，对于政府对于农民甚至是对于保险公司来说，都是个很大的后患。近期保监会表示，将采取三项措施推进我国农业保险发展，即鼓励目前已经开展农业保险的公司继续加大投入的力度、批准设立三家专业的农业保险公司及在多个省份开展种、养植业方面的一些经营试点。希望在政府的重视下，能逐步建立和完善我国的农业保险制度，降低农业风险，建立农业保护体系，同时不断建立和完善我国的保险市场。