《构建保险与消防良性互动机制探讨》

构建保险与消防良性互动机制探讨

近年来，商场、市场、宾馆饭店、歌舞娱乐场所、学校等公众聚集场所和油气库、加油站等易燃易爆场所的火灾导致的公众伤害问题日益突出。这些场所的经营单位如果没有投保公众责任险，一旦发生火灾，经营单位往往无力承担对火灾受害人的赔偿责任，或因赔偿引起法律纠纷、企业破产；特别是重特大火灾，赔偿金额巨大，如果受害人得不到及时赔偿，极有可能引

发群体性事件，甚至影响社会稳定。消防与保险合作历史久远，最初是西方发达国家中保险业获取最大利润的手段。而且此时的合作比较简单，都是处于简单的初级配合之中，处于粗放型的经营状能。我国现阶段消防与保险之间的合作，是一种“积极的保险、消极的防灾”状态，没有发挥应有的防灾职能作用，如何借鉴国外消防与保险合作的基本模式，整合社会防灾力量，建立政府部门与社会防灾力量互动机制，是我国消防与保险合作机制进行改革的必然要求。消防和保险是整个社会防灾减灾体系中的两个重要组成部分，虽然两者之间性质不同、手段不同，但它们都以危险的存在为前提，都将危险的预防和处理作为自己的任务，都是以减少危险损害和加强社会预防的综合能力为主要目的。本人结合对国内外消防与保险合作现状的分析，针对当前我国消防与保险发展的规律性要求，探讨在市场条件下构建消防与保险建立良性互动机制，充分发挥保险在火灾防范和火灾风险管理方面的作用，努力减轻政府经济负担和社会财产的流失，有效维护社会稳定，为构建和谐社会创造良好的消防安全环境。

[关键词]：消防保险良性互动机制思考

火灾科学的研究表明，火灾的发生与发展具有双重性，即从宏观上讲，就整个社会而言，有它的必然性；从微观上讲，就一个单位，一个家庭而言，有它的偶然性。火灾这种双重性的特点，就构成了火灾风险，时时处处潜伏在人们的身边。由于火灾风险无处不在，无时不有，为保证人们生产的顺利进行，生活得以安宁，就产生了对火灾损害进行经济补偿的客观需要，出现了对风险损害进行经济补偿的保险行业。火灾保险承保的就是保险标的可能发生火灾的风险，投保人为了转移和分散火灾损害风险，寻求规避风险转移或补偿损失的途径，向保险人订立火灾保险合同，在发生意外火灾事故造成损害时，请求保险人予以经济补偿的一种保险。这一保险既可作为独立存在的险种，也可作为保险责任并入其它险种的保险形式。消防与保险是现代社会预防和减少危险损害主要的社会化防灾机制，危险是保险和消防存在发展的前提条件。商业保险通过对危险的转移和分配来获取商业利润，而消防作为社会的公共产品部门通过危险控制、管理，最大限度地预防和减少危险的发生及其带来的损失。消防、保险虽然属于不同的社会部门，但二者在社会目标上是一致的，即在预防和减轻人民群众生命、财产火灾损失的目标上是一致的。因此，二者相互联合、优势互补、相互协作必将产生“1+1大于2”的规模经济效应，为社会创造出更大的福利。

一、国内外保险的发展历程。

1.1国外保险发展的历程。火灾保险起源于1118年冰岛设立的hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任；1591年，德国汉堡酿造厂成立了火灾合作社，凡加入的社员遇到火灾后均可从合作社得到重建建筑物的资金，还可以建筑物担保来融资。由于执行效果很好，各地相同的合作社纷纷成立；1676年，46个合作社并成立了汉堡火灾保险局，这便是公营火灾保险的始祖，也是德国公营保险的始祖;1666年9月2日凌晨，伦敦约翰·法里诺的面包房起火，窜出的火苗引燃了附近的斯塔客栈庭院中的干草堆，熊熊大火直冲天空，这场大火使伦敦83.26%的地区化为瓦砾，13200户住宅毁于一旦，1200多万英镑财产受到损失，20多万人流离失所、无家可归，这场大火使得灾后余生的伦敦市民非常渴望有一种可靠的保障，使他们在遭遇火灾后不至于一无所有，这场大火为近代火灾保险业的兴起创造了一个契机，涌现出许多专营火险的保险公司，原先单营水险的许多公司也纷纷兼营火险业务，聪明的牙医尼古拉斯·巴蓬就是其中最出色的一位；1667年尼尼古拉斯·巴蓬独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑，成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼斯即凤凰火灾保险公司；1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司控制的第一支消防队；18世纪末到19世纪中期，英、法、德等国相继完成了工业革命，机器生产代替了原来的手工操作，物