《金融支持新农村建设实证分析》

金融支持新农村建设实证分析

新农村建设的提出是广大农村发展的一个里程碑，在提出了“乡风文明、民主管理”原则的基础上，也提出了引导农户发展资金互助，规范民间借贷，使“种粮不缴税，上学不交费，看病不太贵，贷款不费劲”成为广大农民描绘的美好前景。实现这一前景并非易事，最难、涉及部门最多、最复杂的，还是农村金融服务问题。目前农村金融体系有何弊端。如何加强金融服务支持新农村建设。如何给农民带来切实的好处。针对这些问题，我们以xx市为视点，从分析农村金融服务支持新农村建设的现实问题入手，进行了专题调查。

一、问题的提出

xx市位于xx省东南部高寒山岳地带，全市平均海拔高度在xxx米之间，全市农村人口xxx万人，占全市人口的33.3％，全市农村总户数xxx万户，农村劳动力xx万人。全市耕地总面积xxxx平方公里，农村人均占有耕地面积0.148公顷，仅为全省平均水平的1/6。2006年全市农业总产值实现xxx亿元，占全市gdp的24.1％，是全省平均水平的21％；粮食总产量xxx万吨，年均增长4.8％，比全省平均水平低4.1个百分点；农民现金收入为xxxx元，年均增长6.2％，分别比全省平均水平少435元和低1.8个百分点。

目前，xx市农村经济发展表现出了“经济发展乏力、农民增收困难、农民生活环境较差、受教育水平低”等诸多问题，其中也集中反映了金融服务能力不足、结构差异较大等深层次问题。虽然目前xx市农村有农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄以及其他商业性金融机构，但是，随着金融体制改革的深入，商业性金融机构越来越注重效益，而由于农业经济发展滞后，支持农村经济无利可图，还可能带来金融风险，金融业因此对农业服务力度不足，已成为新农村建设、彻底解决“三农”问题的一大制约因素，这个问题不解决好，将影响社会主义新农村建设的进程。

二、影响金融支持新农村建设的因素分析

（一）农村金融服务的客户需求特征

随着农村经济结构调整以及农业和农村经济向规模化、多元化和产业化的不断发展，xx市农户、种养大户和特色农业产品企业对信贷资金的需求量越来越大，各层次的农村客户的金融服务需求满足情况也存在差异。

1、以消费型为特征的小额资金需求满足度较高。主要表现为广大农民由于盖房、看病、婚丧、子女教育等需求向农村信用社借贷，这类消费型资金需求额度一般为几百元到几千元，农村信用社普遍能满足农户的需求。

2、以维持简单农业再生产而形成的资金需求基本可以满足。表现为农户因发展简单农业再生产而需要向信用社借贷资金购买农具、种籽、肥料、农药等等。这类贷款需求面广，需求的资金额度一般为几千元到上万元不等，xx市农村信用社受支农再贷款带动，对此类需求支持力度也较强。

3、扩大农业再生产而形成的资金需求满足度较低。如各类种植、特色农产品产业化、养殖大户和其它农业企业组织在发展农业再生产过程中，由于自筹资金不足或流动资金紧缺而向农村信用社申请贷款扶持。这类客户需求资金较大，但农村信用社满足程度较小。

（二）农村金融服务供给结构及现状

1、农信社成为农村金融服务的主力军。截止2006年末，xx市有农户xxxxx户，有贷款需求的农户xxxxx户，得到贷款的农户xxxxx户，占贷款需求农户的66.5％。全市农村信用社农业贷款余额和年累计发生额分别为xxx亿元和xxx亿元，占全市农业贷款余额和年累计发生额的比例分别为79.2％和67.6％。

2、农村贷款执行利率上浮幅度较大。据了解，农信社由于考虑抗风险因素能力、经营效益、市场竞争等因素，目前对农业及农户贷款利率一般执行上浮80%-100%。较高的利率浮动一方面有利于弥补农村信用社贷款运行成本偏高的不足，另一方面加大了农民的实际负担。

3、农村贷款额小面广，种类单一。经了解，xx市农信社发放的“三农”贷款种类较为单一，多为农户担保贷款，农户小额信用贷款、联保贷款等其他形式的贷款，数额较大的农业贷款发放较少，由于贷款额小面广，无法满足上规模的农业种养大户和其他农业生产组织的资金需要。

（三）影响农村金融服务支持新农村建设的因素

1、农村金融服务体系不完善，整体功能不强。表现在。一是政策性银行功能弱化，商业银行功能缺位，农村信用社等合作性金融机构整体实力不强。二是涉农金融机构运行机制尚不灵活。

2、防灾抗害保险体系尚未健全完善，抗自然灾害能力脆弱。自2004年以来，xx市相继发生了长期干旱、霜冻、局部区域冻雹以及检疫性虫害，给农业生产造成巨大损失。2005年度全市耕地受灾面积约xxxx公顷，年底农作金融支持新农村建设实证分析物减产约在3成左右，直接经济损失约xxxx万元，其中有农业保险补偿的仅为2％。

6、建立和完善农村担保机制，规避农村金融风险。一是政府出资建立农业信用担保机构，积极拓展符合农村特点的担保业务，缓解农民贷款抵押、担保难问题。二是建立农业担保基金，由政府、农村企业、农户等方出资，切实解决农户和农村中小企业担保难的实际情况。二是鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。三是发展农村互助担保组织。四是强化县乡信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。

（三）积极调整农村收入结构，拓宽农民增收渠道。一是加强金融中介服务，转变农民就业观念，使农村剩余劳动力向农业外转移，加大农民科技培训和职业技能培训的资金支持，引导农民进入二、三产业；二是加大金融支持乡镇企业发展力度，推进农村城镇化进程

（四）加大金融支持保障农民权益的力度，促进新农村保障机制的健全。目前农村社会保障机制的建立健全，仅依靠地方政府或农民都是不可行的，要形成政府、金融、农户三位一体的构建模式。一是尽快建立农村新型合作医疗制度，采取政府建立社会统筹机制、金融担保贷款方式、农户积极参与的综合措施，以大病防治为重点，在农村建立起大病、重病社会统筹机制，资金不足可由政府担保、贴息，金融机构信贷投放，缓解农民没有地方看病、看不起病、住不起院的现象，解决农民“疾病就是贫困”，一旦患重病、大病就返贫的现象。二是加大支持农村教育的力度，由政府提供担保及贴息政策，金融机构加大教育资金投放力度，以助学贷款加强生源地教育、以固定资金贷款改善农村办学条件，从而提高农村教育水平，使农民教育资源的数量和质量有一个明显的改变。三是改善农村消费环境，由政府改善农村消费硬件环境，金融机构加大消费信贷投放力度，协调配合农村消费市场的健康发展，借以实现农村文化环境的全面改善。