《农村金融消费市场探析》

农村金融消费市场探析

摘要。随着国家加快推进新农村建设步伐，城乡物流、信息流快速对接，农村消费呈现出新的变化与特点，人均消费逐年提升，并在社会经济中所占的比重越来越大，成为拉动内需的重要力量。作为长期扎根农村、最为贴近农民的农村中小金融机构，应坚持支农、支小的市场定位，主动迎合农村金融消费新需求，积极探索绿色金融发展的新路子。

关键词：农村消费；资金需求；绿色金融

一、农村消费呈现新特点

（一）消费市场容量巨大。我国农村人口众多，市场广阔。以福建省莆田市为例，2015年末，全市农村人口213.08万人，占全市总人口的61.9%，农村消费群体很大程度影响着当地社会消费总量，消费潜力也逐步释放（见表1）。当前，我国农村消费总体滞后于城市，但近几年随着农民收入的增加，以及阿里巴巴、京东、顺丰等电商物流巨头积极打通城乡服务的“最后一公里”，彻底改变了以往集市购物消费的形式，农村消费呈多样化、便捷化趋势，消费市场呈现较快发展态势。

（二）消费水平逐步提高。农村经济社会的不断发展、农民生活水平的逐步提升以及幸福家园建设的快速推进，带动了大量的农村增量资金需求。农民消费从过去“空调、洗衣机、电冰箱”老三件，逐步向“住房、汽车、教育”新三件及旅游、通讯、交通、餐饮、医疗卫生等消费领域扩展，并形成新的消费热点。以莆田市为例，近年来当地农户大量购房、购车及翻新住宅，带动了数十亿元的庞大金融消费需求（见下表）。

（三）呈现绿色、低碳等特点。农村居民生产型消费具有绿色、低碳、节能、环保等特点，是当前国家大力倡导的经济发展方式。特别是为迎合市民旅游休闲的需要，目前农村的生产方式也发生了巨大变化，农家乐、家庭旅馆、乡村游等产业呈现蓬勃的发展态势。同时，围绕高产、优质、高效、生态、安全等现代化农业生产，农村居民生产型消费逐步向现代化转变。80%以上的农户由传统人工劳作转为机械化耕作，并向高附加值、规模化生产发展。以莆田市为例，为了达到优质高产目标，当地渔民将渔船进行小改大、木改钢改造，并大力发展鲍鱼、虾蟹类养殖，推行产、供、销一体化经营；部分枇杷、龙眼、荔枝、度尾柚等种植大户通过承租果地，成片开发种植，提升规模化经营水平。

二、金融支持农村消费发展的必要性

农村消费市场的发展带来了庞大的资金需求。金融支持农村消费既是拉动内需、激发经济活力的需要，也是金融机构主动适应新常态、培育新动能的需要，是农村中小金融机构推行差异化发展，实现蓝海发展战略的重要途径，具有良好的经济与社会效益。

（一）有利于促进“三去一降一补”。推进供给侧结构性改革，必须持续开展“三去一降一补”（去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板）。金融支持农村消费发展对于落实该项政策具有积极作用，特别是对“去库存”有立杆见影的效果。目前，农村消费潜力的释放，吸纳了大量企业库存产品，如家用电器、洗涤、食品等生活日用品，农资、农用机械生产物资，以及水泥、钢材等产能过剩建材产品，为这些企业转型升级提供了契机，弥补了我国出口市场下降带来的影响。

（二）有利于推进我国城镇化进程。作为城镇化的重要推动力量，金融机构在完善基础设施建设、支持实体经济发展等方面发挥了重要作用。城镇化建设是一个长期的过程，对金融的需求将越来越大。由于财政资金来源有限，仅依靠征地获取财政收入的方式将不具有可持续性。因此，新型城镇化中的金融支持在未来将更加重要。以莆田市为例，在推进城镇化过程中，农村中小金融机构始终扮演着重要的角色，近年来累计提供2.7亿元的信贷资金支持，助力当地农户整村、整片翻建住宅，极大地改善了农村人居环境。

（三）有利于推动农村经济社会发展。随着我国供给侧结构性改革的推进，农村生产方式也逐渐发生变化，生产性消费日益向资金密集、技术密集、智力密集方向发展。如，近年来莆田市优势产业发展迅速，需要大量资金支持。对此，莆田市农村商业银行顺势而为，积极支持辖内优势产业发展，先后为辖区鲍鱼产业链生产主体、花蛤养殖业、渔船改装项目、农村家庭旅馆及当地工艺美术产业发展等提供信贷支持50余亿元，极大地促进了当地经济社会的发展。

（四）有利于打造绿色信贷投放体系。相较于支持工业企业发展，金融支持农村消费发展具有绿色、低碳和无烟的特点。农村中小金融机构能够聚焦林业、绿色农业、水产健康养殖、生态旅游、绿色城镇、美丽乡村、节能减排、水土治理等重点领域，持续开展绿色信贷投放，助力环保产业发展，营造青山绿水的生活环境。

三、金融支持农村消费存在的问题

（一）金融机构市场定位与农村消费发展不相适应。长期以来，大企业和优质客户始终是各银行相互竞争的对象，而支持农村消费和农业产业化经营主要依靠农商行、农村信用社等农村中小金融机构。由于近年来受经济下行等因素的影响，大型商业银行银行竞相拓展零售业务，大力发展消费贷款业务。但受制于农村地区人员网点缺失，及对农户信息掌握不全面等客观因素，农商行、农信社等农村中小金融机构在支持农村消费方面仍显薄弱，无法满足多样化的农村消费需求。

（二）存在担保不足的现象。虽然近年来国家积极推进农村产权制度改革，大力颁证确权，各商业银行也积极稳妥推进两权抵押贷款，推广林权、海域使用权抵押贷款，持续盘活农村沉淀资产，扩大农村信贷投放。但受制于农村房产、土地、林权、海域使用权等变现能力差、流动性差等因素，商业银行介入的积极性不高。另外，针对农村住房、教育、医疗卫生、婚嫁等消费支出巨大，仅靠农户个人资金积累难以承受的现状，亟待金融机构创新担保模式，进一步加大农村金融支持力度。

（三）农村信用环境有待加强。金融支持农村消费要实现可持续，必须加强农村信用环境建设。当前，农村消费发展过程中普遍存在金融抑制现象，农民获得贷款的难度不仅远大于城镇居民，且贷款数额也低于城镇居民，农村资金饥渴症直接导致农民消费、发展生产缺乏资金支持。究其原因，主要是目前我国农村未真正建立完善的信用体系，农民契约意识薄弱，农户贷款违约率相较于城镇居民仍然较高。因此，当务之急必须加快推进农村信用环境建设，持续完善信用惩戒机制，此举对进一步加大金融支持农村消费具有积极的推动作用。

四、金融支持农村消费发展的建议

（一）加大农村消费信贷支持力度，积极引导

市场。建议实施减费让利政策，严格执行《商业银行服务价格管理办法》和相关监管政策要求，完善服务价格信息披露机制，提升服务收费透明度。推进“价格套餐”项目建设，综合考虑农户分类、优惠渠道、优惠周期、优惠比例等因素，通过产品灵活组合和打包定价，为农村不同区域、不同生产主体量身定制多样化、低收费的服务套餐。综合考虑农民承受能力、贡献度、潜在价值以及金融机构自身风险、成本等因素，科学合理定价，适度下调贷款利率，切实减轻农户消费贷款负担，实现业务的商业可持续发展。

参考文献：

[1]沈素素.金融支持农村消费问题探析[j].消费经济，2012，（3）.